Как узнать свою кредитную историю

Основные части истории

Упомянутый Закон № 218-ФЗ в статье 4 приводит полный перечень сведений кредитной истории, которые должны быть отражены в ней.

Вот как выглядит кредитная история физического лица. Это всегда 4 блока информации:

  • титульный;
  • основной;
  • дополнительный (закрытый);
  • информационный.

Рассмотрим каждый из них.

Также см. «Понятие скоринга кредитной истории».

Титульная часть

Вот какая информация в кредитной истории идентифицирует заёмщика:

Ф.И.О. (если последнее есть) (Ф.И.О. в случае их изменения) на русском языке (для иностранцев и лиц без гражданства – на латинице)

Дата и место рождения

Данные паспорта гражданина РФ (ранее выданных паспортов при наличии сведений) или при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата выдачи, наименование и код выдавшего органа).

Для иностранцев – данные паспорта гражданина другого государства.

Для лица без гражданства – данные иного документа, удостоверяющего его личность.

ИНН (если лицо его указало)

СНИЛС (если лицо его указало)

Основная часть

Теперь о том, что входит в кредитную историю физического лица и характеризует его так называемую кредитоспособность (если такие сведения есть).

В отношении заемщика (субъекта кредитной истории) Место регистрации и фактическое место жительства.

Сведения о госрегистрации физлица в качестве ИП.

Информация о вступившем в силу решении суда о признании физлица недееспособным или ограниченно дееспособным (в случае его наличия.

Сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физлица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании его несостоятельным (банкротом). В том числе сведения:

  • о неправомерных действиях физлица при несостоятельности (банкротстве);
  • о преднамеренном или фиктивном банкротстве (с указанием ссылки и даты на включение сведений в Единый федеральный реестр о банкротстве).
В отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории) Сумма обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному по банковской карте) на дату заключения договора займа (кредита).

Срок исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита).

Срок уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита).

О внесении изменений и/или дополнений к договору займа (кредита), в т. ч. касательно сроков исполнения обязательств.

Дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и/или неполном размерах.

Сумма задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.

О погашении займа (кредита) за счет обеспечения – в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору.

О фактах рассмотрения судом, арбитражным и/или третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в силу (кроме информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории).

О прекращении передачи информации в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий).

Вид обязательства – договор займа (кредита) или договор поручительства.

Предмет залога (при наличии) и срок действия договора залога, оценка предмета залога с указанием даты ее проведения; для поручительства – объем обеспечиваемого обязательства с указанием суммы и срока поручительства; для банковской гарантии – объем обеспечиваемого обязательства, указание суммы и срока гарантии, а также информация о ее прекращении в иных, отличных от окончания срока гарантии случаях.

Полная стоимость займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита).

Дата и факт:

  • завершения расчетов с кредиторами;
  • освобождения заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов;
  • неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физлица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании его банкротом.
В отношении должника Информация из резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, ЖКХ и услуги связи, а также направленная информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, ЖКХ и услуги связи.

Также см. «Шансы одобрения заявки на кредит: статистика в 2018 году».

Дополнительная (закрытая) часть

В этой части состав кредитной истории физлица следующий:

В отношении источника формирования кредитной истории (кроме финансового управляющего) Полное, а также сокращенное наименование юрлица, фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и/или иностранном языке (в случае, если таковые есть)

ОГРН юридического лица

ИНН

В отношении пользователей кредитной истории Если запрос делало юридическое лицо:

  • полное, а также сокращенное наименование, фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и/или иностранном языке (в случае, если таковые есть);
  • ОГРН;
  • ИНН;
  • дата запроса;

Если запрос делал ИП:

  • сведения о его госрегистрации как предпринимателя;
  • Ф.И.О. (если последнее есть) на русском языке (для иностранцев и лиц без гражданства – на латинице);
  • ИНН;
  • данные паспорта гражданина РФ или при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код выдавшего органа);
  • дата запроса.
В отношении приобретателя права требования (в случае уступки) Если это юридическое лицо:

  • полное, а также сокращенное наименование, фирменное наименование, наименование на одном из языков народов РФ и/или иностранном языке (в случае, если таковые есть);
  • ОГРН;
  • ИНН.

Если это физическое лицо:

  • Ф.И.О., дата и место рождения;
  • данные паспорта гражданина РФ или при его отсутствии – иного документа, удостоверяющего личность (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код выдавшего органа);
  • ИНН (если лицо его указало);
  • СНИЛС (если лицо его указало).
В отношении источника формирования кредитной истории – финансового управляющего: Ф.И.О. (если последнее есть) на русском языке

Наименование и адрес саморегулируемой организации, членом которой он является

Дата запроса или направления сведений, входящих в состав кредитной истории

Дата начала и дата окончания полномочий финансового управляющего

Также основная часть кредитной истории может отражать индивидуальный рейтинг человека, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

Кроме того, основная часть кредитной истории может включать информацию:

  • о количестве запросов к ней;
  • периоде (времени), в рамках которого имели место такие запросы;
  • целях указанных запросов;
  • суммах займа (кредита), для предоставления которого совершались запросы.

При этом данные интересующихся кредитной историей основная часть не раскрывает.

Информационная часть

Её формируют для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). Она включает:

  • информацию о предоставлении займа (кредита) или об отказе в этом;
  • сведения об отсутствии 2-х и более подряд платежей по договору в течение 120 календарных дней с даты наступления срока.

В отношении факта отказа заемщику в заключении договора займа (кредита) указывают:

  • сумму;
  • основания отказа с указанием причины;
  • дату отказа.

Информацию об одобренном, но не полученном займе (кредите) в информационной части не отражают.

Напоследок отметим, что в состав кредитной истории включают информацию о всех изменениях сведений в ней.

Как начать кредитную историю

Три относительно простых способа положить начало хорошей кредитной истории.

Замкнутый круг

Пока у вас нет кредитной истории, банки относятся к вам настороженно. Они не одобряют вам серьезных кредитов, или не выдают никаких. Это логично. Кредитору в буквальном смысле не на чем основать анализ и оценить свои риски относительно того, что однажды вы не перестанете платить по кредиту. Банк предполагает худшее и вашу заявку отклоняет.

Получается замкнутый круг. Банки не дают вам кредитов, потому что у вас нет кредитной истории, а вы не можете начать кредитную историю, потому что банки не дают вам кредитов. Но выход есть.

Хороший плохой кредит

Если у вас хороший доход, на высоте социо-демографические характеристики, а компания, в которой вы работаете, давно присутствует на рынке и демонстрирует стабильный рост, банк может одобрить вам кредит «без справок и поручителей», несмотря на отсутствие кредитной истории. Как правило, это кредитная карта с небольшим лимитом и крайне высоким процентом на использование заемных средств, либо потребительский кредит со ставкой, значительно превышающей среднюю по рынку.

Ни тот, ни другой продукт, могут не соответствовать стоящим перед вами финансовым задачам. Грубо говоря, лимита карты или одобренного кредита вам не хватит ни на серьезную покупку, ни на инвестиции в повышение уровня своего благосостояния. Но можно взять такой кредит, чтобы положить начало своей кредитной истории, продемонстрировать банку свою платежную дисциплину и навык исполнения взятых на себя обязательств.

Для этого не обязательно погружаться долговую яму. Например, вам одобрили карту с лимитом 10.000 рублей. Вы сняли через банкомат или совершили в магазине покупку на сумму 5.000-6.000 рублей. И аккуратно выплатили ее в течение полугода-года минимальными платежами. Переплата будет внушительной относительно суммы «кредита». Но вы можете считать это «платой» за начало кредитной истории, инвестицией в собственное будущее заемщика.

В выигрыше все. Вы положите начало своей кредитной истории, банк заработает на этом продукте, сможет лучше анализировать ваши возможности и свои риски. Уже следующий кредит в этом банке может быть больше, дешевле и на более долгий срок.

Кредит с обеспечением

Еще один способ буквально «заставить» банк выдать первый кредит – обеспечить его залогом или поручительством одного или нескольких человек. В этом случае риски кредитора снижаются за счет возможности в крайнем случае взыскать задолженность через залог, и он охотнее пойдет вам на встречу. Все, что вам нужно от такого кредита – аккуратные выплаты в течение полугода-года. Хотя, кредит, скажем, под залог квартиры, поможет вам попутно решить и другие финансовые задачи.

Специальные программы банков

Не надо думать, что в банках работают неумные люди. В каждом банке понимают, что среди начинающих заемщиков есть надежные, и понимают, что их большинство (стоит им дать это доказать). И некоторые банки предлагают специальные программы, которые помогают заемщикам начать кредитную историю. Это как в первом случае. Разве что ставки пониже.

Работает это так. На ваше имя открывается карта с символическим лимитом 3.000 рублей. Вы «работаете» с этим лимитом. Затем банк повышает лимит. Вы демонстрируете свою платежную дисциплину и на нем. Затем банк еще раз повышает лимит, и вот уже через полгода-год, с тремя положительными записями вы становитесь обладателем хорошей кредитной истории и можете обращаться к другим кредиторам за солидными кредитами.

Кстати, точно таким же образом вы можете улучшить кредитную историю, которая была подпорчена в ходе «эксплуатации» в предыдущие периоды.

Начать свою кредитную историю или улучшить существующую вы можете и на Mycreditinfo.ru. Почитайте этот материал и решите для себя, готовы ли вы превратиться из новичка кредитной практики в профессионала, с которым будут рады посотрудничать любые банки.