Кредитный рейтинг заемщика

Понятие кредитного рейтинга заемщика

Кредитный рейтинг представлен определенным показателем, на основании которого определяется, насколько платежеспособным и добросовестным является заемщик, причем выражается он в виде некоторого числа.

Именно на основании данного показателя принимается решение работниками банка относительно возможности выдачи кредита. На кредитный рейтинг оказывает влияние множество факторов, имеющих отношение к определенному заемщику.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно!

Именно они показывают вероятность возвращения кредита без каких-либо проблем. На западе присвоение рейтинга человеку называется скорингом, для чего используется специальная программа.

Она выполняет разные сложные расчеты, на основании которых создается прогноз вероятности возврата средств без просрочек. Скоринговый балл и называется кредитным рейтингом, причем он может отличаться в зависимости от применяемой методики расчета.

Что такое кредитный рейтинг? Фото:myshared.ru

Основной метод заключается в использовании информации о кредитной истории гражданина. При таком способе учитываются разные факторы каждого индивидуума:

  • кредитная история, узнать которую достаточно просто, так как нужные сведения могут содержаться в специальных черных списках самих банков или в БКИ;
  • возраст потенциального заемщика;
  • его семейное положение;
  • стаж и место работы;
  • заработок;
  • место проживания.

Каждая программа является индивидуальной, поэтому работники банка могут вносить множество другой информации. Чем больше сведений будет внесено в программу, тем на более точный результат можно рассчитывать в результате расчетов.

За счет определения кредитного рейтинга даже люди с плохой кредитной историей могут рассчитывать на кредиты, а обусловлено это наличием залога или высоким доходом.

Определение кредитного рейтинга считается выгодным и оптимальным для каждого банка, поэтому практически все работники данных учреждений пользуются скоринговыми программами после получения документации от потенциального заемщика.

Оценка

Весь процесс оценки гражданина и присвоения ему определенного кредитного рейтинга делится на этапы:

  • все документы, полученные от человека, проверяются работниками службы безопасности, чтобы была уверенность в их подлинности и достоверности содержащихся данных;
  • если проект принимается для рассмотрения, то начинается непосредственная оценка;
  • вся информация, предоставленная гражданином, заносится в особую программу банка, после чего производится ее обработка на основе определенного алгоритма;
  • в результате гражданину присваивается определенный кредитный рейтинг, на основании которого можно понять его финансовую устойчивость, платежеспособность и добросовестность;
  • далее к оценке подключаются работники банка, который изучают документы, рейтинг, а также лично беседуют с гражданином, что позволяет сформировать правильный образ, поэтому нередко ими вносятся разные изменения в итоговый показатель.

Что означает кредитный рейтинг, смотрите в этом видео:

Некоторые банки заключают контракты со сторонними фирмами, которые специализируются на анализе сведений о каждом человеке, что позволит без затрат собственных усилий получать нужную информацию.

Когда используется

Не всегда кредитный рейтинг является единственным способом для определения того, будет ли отказано в кредитовании или будут предоставлены заемные средства. Каждый банк может отказать любому заемщику без объяснения причин, но обычно это связано с тем, что после проведения скоринг-оценки выдается слишком низкий показатель.

Используется оценка практически каждым банком независимо от размера и вида кредита. В МФО оценка заемщика считается более простой, поэтому нередко вовсе не применяется скоринг. Люди могут получить небольшую сумму под значительные проценты всего лишь по паспорту.

Параметры определения рейтинга

При формировании рейтинга заемщика учитываются разные параметры:

  • Своевременность внесения платежей по кредиту в строго установленные дни. За счет этого обеспечивается погашение кредита, поэтому не допускаются разные просрочки, которые негативно влияют на кредитный рейтинг. Если имеются систематически сбои в периодичности внесения платежей, то приближается рейтинг к нулю. Если же просрочки являются незначительными, то могут не учитываться при формировании показателя платежеспособности гражданина.
  • Наличие долгов по кредитам. При оценке платежеспособности человека учитывается, имеются ли у него уже оформленные кредиты. Если есть долги, то это негативно влияет на возможность оформления дополнительного займа.
  • Продолжительность КИ. Кредитная история формируется при оформлении первого кредита. Если кредитный опыт является длительным, а также в КИ имеется множество записей о погашенных займах, то такому заемщику банки доверяют.
  • Типы оформленных кредитов. Если у заемщика имеются взятые микрозаймы, то они намного быстрей и легче выплачиваются, чем крупные займы, представленные ипотекой или автокредитом. Поэтому при оценке заемщика учитывается вес оформленного кредита и сроки его погашения. Если в течение длительного времени без просрочек погашается ипотека, то заемщику может оформляться дополнительный небольшой потребительский кредит.
  • Частота подачи заявок на оформление кредитов. Любая заявка указывается в КИ, поэтому, чем больше запросов имеется, тем чаще гражданин нуждается кредитных средствах. Это может негативно сказаться на его кредитном рейтинге.

Из чего складывается кредитный рейтинг заемщика?

Досрочное погашение кредитов не влияет на кредитный рейтинг, причем некоторыми банками оно вовсе расценивается как отрицательная характеристика заемщика.

Какие еще факторы учитываются при анализе

При анализе данного показателя учитывается количество оформленных займов и кредитная нагрузка на заемщика.

Повышение нагрузки должно производиться при учете дохода гражданина, так как общие платежи не должны превышать 60% от его дохода. Слишком большое количество кредитов может стать причиной путаницы, из-за которой появляются просрочки.

Критерии оценки кредитоспособности

При принятии решения о том, готов ли банк рискнуть, кредитуя того или иного заемщика, учитывается множество факторов. Рассмотрим основные из них.

  • Личные характеристики потенциального клиента. Оценивается, соответствует ли он критериям, установленным контролирующими органами и банком, по своей репутации и уровню ответственности, достаточно ли четко представляет, с какой целью заимствует средства. Для получения такой информации, как правило, проводятся личные собеседования. Кроме того, в последнее время интенсивно внедряется соответствующее программное обеспечение.
  • Способность получить кредит. В рамках этого критерия изучается наличие у заявителя дееспособности, а также права на обращение за кредитом, подписание документов и участие в переговорах.
  • Возможность заработать достаточно средств для того, чтобы вернуть банку долг и уплатить проценты по нему. Для физического лица оценивается его зарплата, другие постоянные доходы, а также расходы, а для юридического лица – прибыльность. Изучаются денежные потоки заявителей.
  • Наличие обеспечения по кредитному договору. В этой роли может выступать страховка, разного рода гарантии, поручительство или залог. Если стоимость обеспечения соответствует сумме кредита или превышает ее, банк ничем не рискует, поскольку гарантированно получит свои средства обратно. Даже если заемщик окажется неплатежеспособным, можно будет реализовать заложенное имущество, получить страховые выплаты и т.д.
  • Контроль за осуществлением заемщиком своей деятельности.
  • Общие условия, в которых оформляется кредит. Учитывается, какая экономическая обстановка сложилась в стране, что с политической ситуацией и каковы прогнозируемые изменения.
  • Достаточность капитала и доля, которая вкладывается в кредитную операцию.

Кроме вышеперечисленных основных критериев, отдельные кредитные учреждения руководствуются также дополнительными.

Методы определения кредитоспособности

  • Сбор сведений о заемщике. При этом используются самые разнообразные источники. Некоторые банки изучают даже интернет-активность потенциальных заемщиков.
  • Изучение источников получения средств и денежных потоков.
  • Оценка благосостояния потенциального заемщика, уровня его жизни.
  • Наблюдение за деятельностью клиента, направление запросов по этому поводу.
  • Психологическое тестирование. Этот метод набирает все большую популярность. Некоторые банки даже используют его как основной и считают более важным, чем кредитная история.
  • Анализ кредитной истории. Если заявитель ранее был замечен в невыполнении или несвоевременном выполнении своих обязательств по кредитам, очередной кредитор, скорее всего, откажется от сотрудничества с ним. Соответствующие сведения банки запрашивают в Бюро кредитных историй.
  • Скоринг. Суть этой процедуры состоит в использовании специального программного обеспечения для оценки уровня кредитоспособности в баллах. Существует множество таких программ, в том числе, учитывающих российские условия кредитования. Они делают предварительный вывод о том, можно ли выдавать займ определенному лицу с минимальным риском.

Этот перечень не являются исчерпывающим. Банки находят все новые и новые способы обезопасить себя от выдачи средств некредитоспособным лицам. Однако основным методом все же остается изучение уровня доходов потенциального заемщика на основании поданных им документов и с учетом информации, полученной от работодателя дополнительно.

Какие новшества от банков ожидают заемщиков?

По методике Сбербанка в 2019 году принимать решение о том, выдавать гражданину кредит или нет, будут по заключению, сделанному искусственным интеллектом. Запланировано введение в промышленную эксплуатацию системы оценки кредитоспособности по психометрическим моделям, которые учитывают поведение в социальных сетях. При этом для использования данных соответствующих аккаунтов потребуется письменное согласие лица, которому они принадлежат. Пока такой вид скоринга применяется в пилотном режиме для отдельных категорий претендентов на получение кредита.

Для юридических лиц инвестиционные решения будут приниматься, как и раньше, после личного общения.

Запланировано внедрение такого способа оценки кредитоспособности заемщиков, как анализ истории их покупок.

На сегодня некоторые крупные банки принимают участие в пилотном проекте, в рамках которого анализируются транзакции по банковским картам граждан и на основе полученных в результате такого анализа данных оценивается их кредитоспособность.

Так называемый транзакционный скоринг является новым способом определения возможности лица вернуть заемные средства. В рамках этой процедуры банк оценивает, на какие суммы совершаются покупки и в каких торговых точках. Чем выше классом эти заведения и больше тратится средств, тем привлекательнее клиент для финансового учреждения.

Для банков не только появляются новые возможности для изучения материального положения и деятельности потенциальных клиентов, но и вводятся некоторые ограничения на вмешательство в жизнь граждан.

Так, 29 января текущего года было принято решение суда апелляционной инстанции по делу о запрете использования данных аккаунтов в социальных сетях, в соответствии с которым по иску «ВКонтакте» компании, использовавшей данные пользователей этой соцсети в том числе для оценки их кредитоспособности, запретили вести такую деятельность.

Таким образом, официально признано, что банки также не имеют права брать за основу при принятии решения о кредитовании информацию со страниц претендентов на займ в социальных сетях.
Банк России вышел с предложением расширить объем сведений, которые учитываются при оценке заемщиков.

Планируется включить в кредитные истории:

  1. данные службы судебных приставов об исполнительных производствах;
  2. налоговой службы об обязательных платежах;
  3. Пенсионного фонда о страховых взносах;
  4. информации Госавтоинспекции;
  5. информации Росреестра и других органов государственной власти.

Кроме того, предполагается снятие запрета на использование сведений об активности заемщиков в сети. На базе всей этой обширной информации по планам Банка России будет введена система обязательной оценки долговой нагрузки. У всех заемщиков появятся своеобразные финансовые паспорта.

Предлагается также объединить всю информацию, которая используется для оценки кредитоспособности, в одной базе данных. В ней будут собраны досье на каждого потенциального заемщика.

Представители бизнеса и обычные граждане в ближайшем будущем получат возможность знакомиться с кредитными историями через свой личный кабинет на портале Госуслуг.
Читайте также нашу статью: «Как взять кредит в двух банках одновременно».

Как его получить?

Кредитный рейтинг рассчитывает бюро кредитных историй (БКИ). Узнать его можно одним из следующих способов:

  • Самый удобный вариант через Банки.ру, так вы не только получаете кредитный рейтинг, но и получаете кредитные предложения, которые соответствуют вашему рейтингу.
  • Лично обратившись в офис БКИ.
  • С помощью онлайн-сервисов (данная возможность есть на некоторых официальных сайтах банков).
  • У партнеров БКИ, которыми обычно выступают банки.
  • Отправив заявление по почте или телеграммой.

При обращении в офис БКИ или партнеров вы можете получить как полный отчет, так и просто узнать свой рейтинг. Нужно предоставить сотруднику паспорт и СНИЛС. Если вы отправляете заявление на выдачу информации по почте, то его надо заверить у нотариуса. При отправке запроса с помощью телеграммы вашу подпись должен удостоверить работник почтового отделения.

Раз в год получить отчёт в БКИ можно бесплатно, но только при обращении лично, по почте или телеграммой непосредственно в бюро. Повторные запросы и получение сведений у партнеров — платная услуга. Один отчет будет стоить 300-1500 р.

Информацию о рейтинге и отчеты по кредитной истории вы получите после прохождения идентификации. Она может проводиться по паспорту в офисе БКИ или партнеров, дистанционно с помощью письма, телеграммы. Отчет через интернет можно получить только платно, например, при запросе через Сбербанк Онлайн цена составит 580 р. В некоторых случаях кредитный рейтинг вы сможете выяснить бесплатно, например, такая возможность есть в личном кабинете Эквифакс, но за полный отчет придется заплатить.

Получить кредитный рейтинг

Из чего он складывается?

Каждое БКИ использует разные методики оценки кредитного рейтинга и даже применяет собственную шкалу. При этом используется множество параметров, на основе которых системой рассчитывается ваш кредитный рейтинг. Точную формулу расчета БКИ не публикует во избежание возможных манипуляций с данными.

Но основные факторы, оказывающие влияние на кредитный рейтинг, известны и являются общими для всех БКИ:

  • Качество кредитной истории: своевременность исполнения обязательств, длительность кредитной истории. Например, при систематических просрочках рейтинг может значительно снизиться, даже если при этом все обязательства были выполнены в период действия кредитного договора.
  • Количество и типы текущих кредитов или займов. При наличии большого числа кредитов или крупной задолженности вероятность просрочки платежей по новой ссуде существенно возрастает. Тип кредита также учитывается при расчете кредитного рейтинга, например, небольшой потребительский кредит меньше скажется на нем, чем ипотека.
  • Частота обращения за кредитами. Если вы берете небольшие кредиты каждые несколько месяцев, а тем более займы в МФО, то это негативно скажется на кредитном рейтинге. Нормальным считается получение 2-3 кредитов в течение 5 лет. При расчете рейтинга учитываются также поданные заявки, даже если в дальнейшем кредитный договор не заключался.
  • Стаж и место работы. Слишком частая смена работодателя негативно сказывается на кредитном рейтинге. Наоборот, если вы длительное время работаете в государственных компаниях уровня Газпром, Роснефть и т. п., то ваш рейтинг будет выше.
  • Частота досрочного погашения в первые месяцы получения кредита. Банку выгоднее, чтобы вы пользовались кредитом как можно дольше, своевременно исполняя свои обязательства. Если вы берете крупную ссуду и буквально через несколько месяцев погашаете ее досрочно, это может снизить ваш рейтинг.

Расшифровка рейтинга в НБКИ

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) оценивает заемщика по шкале от 250 до 850 баллов. Для расчета используются сведения об активных и уже закрытых кредитах/займах. Например, рейтинг в 658 баллов будет означать средний уровень платежеспособности и надежности.

Рассмотрим более подробно шкалу рейтингов, принятую в НБКИ:

  • Менее 500 баллов — крайне низкая оценка. Кредит в банке получить не выйдет, получение ссуды в МФО и ломбардах возможно.
  • От 500 до 600 баллов — низкая оценка. Банки могут одобрить только кредиты с обеспечением или товарные, причем на небольшие суммы и сроки.
  • От 600 до 650 баллов — удовлетворительная оценка. С большой вероятностью кредит будет одобрен, но возможны ограничения по сумме и увеличение процентной ставки.
  • От 650 до 690 баллов — средний уровень оценки. Большинство кредитов будет одобрено на стандартных условиях.
  • Свыше 690 баллов — высокая оценка. Отказы маловероятны, вам доступны практически любые предложения банков. Вы сможете выбирать оптимальные условия кредитования.

Шкала оценки в Эквифакс

БКИ Эквифакс определяет рейтинг по шкале от 1 до 999. Расчет производится на основании поступивших в бюро данных о кредитах и займах.

Рассмотрим шкалу оценки, принятую в Эквифакс:

  • От 1 до 596 — очень низкая оценка. Получение кредита невозможно. Займы могут быть одобрены только при наличии обеспечения.
  • От 596 до 665 — низкая оценка. Возможно одобрение займов в микрофинансовых организациях, но в банковском кредите будет отказано.
  • От 665 до 895 — удовлетворительная оценка. С высокой вероятностью можно получить заём от микрофинансовых компаний, но банковский кредит, скорее всего, не будет одобрен.
  • От 895 до 950 — хорошая оценка. Вы сможете получить ссуду в банке на стандартных условиях.
  • От 950 до 999 — отличная оценка. Возможно одобрение крупных кредитов, в т. ч. наличными.

Узнать свой рейтинг

Кредитный рейтинг в Сбербанке

Кредитный рейтинг клиентов Сбербанка рассчитывается Объединенным Кредитным Бюро (ОКБ). Он оценивается по шкале от 1 до 5, где 5 считается очень хорошим кредитным рейтингом.

Наивысший балл можно получить, если:

  • у вас идеальная кредитная история;
  • доход в 2,5 и более раз превышает средний по региону;
  • вы погашаете досрочно не больше 1 кредита в течение 5 лет;
  • ваш работодатель является крупной организацией с государственным участием.

В большинстве случаев вам будет присвоен кредитный рейтинг 4. Это хороший показатель, позволяющий получить любой кредит Сбербанка по стандартным программам. Кредитный рейтинг на уровне 3 считается средним, при оформлении кредита банк может снизить запрошенную сумму или одобрить ссуду не по самой низкой ставке.

Плохой рейтинг на уровне 2 и тем более 1 свидетельствует о том, что вас оценивают как ненадежного заемщика, и рассчитывать на одобрение кредита не стоит.

Что влияет на рейтинг?

Кредитный рейтинг в Сбербанке формируется на основании множества факторов:

  • Особенности кредитного поведения (часто ли вы берете кредиты, на какие сроки и т. д.).
  • Показатели недавней, текущей и исторической просрочки (как часто вы задерживаете платежи, на какой срок, есть ли открытая просрочка в настоящее время и т. д.).
  • Характеристика объема и динамика кредитной нагрузки (какие суммы вы уже взяли в кредит, сколько еще нужно времени выплачивать текущие ссуды, были ли недавно закрыты кредиты и т. д.).
  • Характер и динамика запросов в БКИ (как часто запрашивается ваша кредитная история и с какой целью).
  • Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания кредитов (насколько часто вы погашаете кредиты, не задерживаете ли первые платежи и т. п.).

Как узнать кредитный рейтинг через Сбербанк Онлайн?

Уточнить свой кредитный рейтинг и получить отчет клиенты Сбербанка могут через сервис Сбербанк Онлайн. Стоимость услуги — 580 рублей.

Для получения информации нужно выполнить следующие действия:

  1. Войти в Сбербанк Онлайн с помощью логина, пароля и СМС-подтверждения.
  2. Перейти в раздел «Кредиты» и выбрать в нем «Кредитная история».
  3. Нажать на кнопку «Получить кредитную историю».
  4. Оплатить услугу и дождаться, пока система подготовит кредитный отчет.