Платежные системы России

История появления электронных денег

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

  • Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
  • Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
  • Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

При наличии авторитетного эмитента электронные деньги не только не хуже традиционных, а обладают ещё и рядом преимуществ.

Преимущества электронных денег:

  • Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
  • Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
  • Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
  • Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
  • Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

Недостатки:

  • Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
  • Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
  • За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
  • Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
  • Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
  • Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.

Хранение и использование электронных денег

Электронный кошелёк – это программное обеспечение, предназначенное для хранения электронных денежных средств и осуществления операций с ними в рамках одной системы.

Кто же организовывает функционирование этих систем и проводит эмиссию электронных денег?

Эмитенты электронных денег

Требования к эмитентам отличаются в различных странах. В ЕС эмиссию осуществляют институты электронных денег — новый специальный класс финансовых учреждений. В соответствии с законодательством ряда стран, среди которых Индия, Мексика, Украина, исключительно банки имеют право заниматься этой деятельностью. В России – как банки, так и не банковские финансовые организации при условии получения ними лицензии.

Электронные платежные системы в России

Давайте рассмотрим наиболее популярные отечественные системы и дадим ответы на вопросы, как купить и как обналичить электронные деньги в каждой из них.

Самыми крупными операторами являются «Яндекс.Деньги» и «WebMoney», в сумме их доля превышает 80% рынка, но существуют ещё и «PayPal», и «Moneybookers», и «Qiwi»….

«WebMoney»

«WebMoney», позиционирующая себя «международной системой расчётов», основана в 1998 году. Её владелец компания «WM Transfer» Ltd. Зарегистрирована она в Лондоне, но технические службы и Главный центр аттестации располагаются в Москве.

Операции проводятся с электронными эквивалентами ряда валют.

По каждой из них гарантом являются юридические лица, зарегистрированные в различных странах: России, Украине, Швейцарии, ОАЭ, Ирландии и Беларуси.

Для работы используется электронный кошелек «WebMoney Keeper», который можно скачать с сайта компании. Там же есть инструкция по его установке, регистрации и применению. Программа позволяет оперировать эквивалентами долларов США (WMZ), российских рублей (WMR), евро(WME), белорусских рублей(WMB) и украинских гривен (WMU). Предусмотрено обращение золота, единицей измерения которого является 1 электронный грамм (WMG).

Для осуществления операций необходима регистрация в системе и получение аттестата участника, которых существует 12 видов.

Более высокий уровень аттестата предоставляет большие возможности в работе.

При осуществлении транзакций с плательщика удерживается комиссия в сумме 0,8% от размера перевода. Есть возможность использования различных видов защиты платежа. Все спорные вопросы решает Арбитраж.

Приведём способы заведения электронных денег в кошелек:

  • банковский, почтовый или телеграфный перевод;
  • посредством системы «Western Union»;
  • покупкой предоплаченной карты;
  • путём внесения наличных в обменных пунктах;
  • через электронные терминалы;
  • с электронных кошельков других участников системы.

Все перечисленные методы связаны с уплатой комиссий. Наименее выгодно заводить деньги через терминалы и покупать предоплаченные карты.

А, как обналичить электронные деньги в системе «WebMoney»? Можно воспользоваться следующими способами:

  • перевод на банковский счет со своего электронного кошелька;
  • использование услуг обменного пункта;
  • через систему «Western Union».

Существуют виртуальные пункты, где в автоматическом режиме возможен обмен одной электронной валюты на другую по указанному курсу, хотя формально система не принимает в этом участия.

C 2009 года в Германии на законодательном уровне запрещено использование WebMoney. Этот запрет касается также физических лиц.

Подробнее читайте в статье: регистрация в webmoney и создание кошелека

«Яндекс.Деньги»

Система работает с 2002 г. Она обеспечивает расчеты между участниками в российских рублях. Владелец системы ООО «Яндекс.Деньги» в декабре 2012 г. продало 75% акций «Сбербанку России».

Используется два типа счетов:

  • «Яндекс.Кошелек», который доступен посредством web-интерфейса;
  • «Интернет. Кошелек» — счёт, операции с которым производятся посредством специальной программы. Её развитие прекращено в 2011г.

Сейчас для новых пользователей возможно открытие только «Яндекс. Кошелька».

Пользователи «Яндекс.Денег» могут рассчитываться за услуги ЖКХ, оплачивать горючее на АЗС, совершать покупки в интернет-магазинах.

Преимуществом «Яндекс.Денег» является отсутствие комиссий за большинство покупок и пополнение счёта. При транзакциях внутри системы она составляет 0,5%, а за вывод средств – 3%. Партнеры «Яндекс.Денег», принимая платежи и выводя средства, могут устанавливать комиссии по собственному усмотрению.

Существенными недостатками являются невозможность ведения посредством системы предпринимательской деятельности и жёсткие лимиты на размер платежей.

Пополнить «Яндекс.Кошелек» можно несколькими способами:

  • конвертируя электронные деньги других систем;
  • путём банковских переводов;
  • через платёжные терминалы;
  • внося наличные в пунктах продаж;
  • через системы «Юнистрим» и «Контакт»;
  • с карты предоплаты (сейчас выпуск карт прекращён, но активация ранее приобретённых возможна).

Обналичить электронные деньги системы можно таким образом:

  • переводом на карту или банковский счёт;
  • получением с карты «Яндекс.Деньги» в банкомате;
  • через систему переводов.

Основная доля рынка обращения электронных денег в России приходится на «WebMoney» и «Яндекс.Деньги», роль других систем значительно менее существенна. Поэтому рассмотрим только их характерные особенности.

Подробнее о работе с системой читайте в статье: регистрация в Яндекс.Деньги и работа в системе.

«PayPal»

«PayPal» — это крупнейшая мировая электронная платёжная система, созданная в 1998 году в США и насчитывающая более 160 миллионов пользователей. Она позволяет получать и отправлять переводы, производить оплату счетов и покупок.

Для российских участников приём платежей стал возможен только в октябре 2011 года, а вывод средств до настоящего времени осуществляется только в американские банки. Эти обстоятельства значительно снижают популярность системы среди отечественных пользователей.

Может исправить ситуацию планирующееся заключение договора «PayPal» с «Почтой России», но это вопрос неблизкой перспективы.

Если вам интересен PayPal, то статья PayPal — регистрация, ввод и вывод средств будет очень кстати.

«Qiwi»

«Qiwi» — отечественный платёжный сервис, ориентирующийся на оплату разных услуг, включая ЖКХ, мобильную связь и погашение банковских кредитов.

Система предоставляет возможность осуществления как наличных платежей в сети собственных терминалов, так и электронных — через интернет и приложения для мобильных устройств. Она функционирует в 22 странах. Валюта расчётов на территории России – рубль.

В статье: Qiwi кошелек — регистрация и использование вы найдете более подробные сведения по работе с системой.

«Moneybookers»

Электронная платёжная система «Moneybookers» была основана в 2001 году в Лондоне. В настоящее время её клиентами являются более 30 миллионов пользователей.

Отличительная особенность сервиса – возможность отправки и получения средств с использованием только адреса электронной почты. Посредством системы допускается осуществление платежей с кредитных карт и банковских счетов.

Читайте дальше статью: платежная система Moneybookers – регистрация и использование.

Вместо заключения

В настоящей статье была рассмотрена лишь часть примеров использования электронных денег в современных платёжных системах. Какую из них выбрать? Какой электронный кошелёк лучше завести?

Однозначного ответа на такой вопрос не существует. Все зависит от сферы деятельности каждого клиента и от его первоочередных потребностей.

Данная статья поможет вам разобраться во всем многообразии существующих предложений и сделать правильный выбор.

Еще не голосовали рейтинг из ХорошоПлохо Ваш голос принят

Платёжная система

Платёжная систе́ма — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем.

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег. С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. Когда первый клиент передаёт платёжной системе свои деньги, то фиксируется сумма такой передачи, то есть сумма долга перед первым клиентом. Своим распоряжением клиент может указать, что платёжная система теперь должна не ему, а второму клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга. В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги (примером могут служить WMR, биткойн).

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.

Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; электронных кошельков; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Система расчётов в режиме реального времени

Развитие современных технологий привело к созданию национальных платёжных систем с участием центральных банков, что стало серьёзным фактором антикризисной работы на финансовом рынке. Если в 1985 году только 3 центральных банка внедрили Систему валовых расчётов в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement — RTGS), то в начале 21 века их число превысило 90. По прогнозу только 1 процент центральных банков не введёт RTGS к 2020 году. Введение этой системы стало одним из критериев инновационных характеристик центрального банка, поскольку с их помощью достигаются такие публичные цели, как финансовая стабильность и антикризисная готовность. При таких инновационных оценках имеет значение и такой существенный элемент, как размер инвестиций в информационные и технологические возможности системы (Information and Communication Technologies — ICT), который должен иметь экономическое обоснование. «Мы ожидаем, что страны, где ICT дешевле и соответствуют более низкой стоимости инвестиций, внедрение RTGS происходит быстрее… Более эффективно управляемые центральные банки, вероятнее всего, способны внедрить новые технологии и получить больше преимуществ, когда система уже установлена», — пишут эксперты Федерального Резервного Банка Нью-Йорка в своём отчёте «Technology Diffusion within Central Banking: The Case of Real-Time Gross Settlement». При этом соотношение количества сотрудников центрального банка к количеству общего населения страны является, по их мнению, одним из критериев скорости внедрения RTGS. При этом, вероятно, они увязывают величину аппарата с бюрократизацией работы центрального банка и его собственной недостаточной обеспеченностью внутренними технологическими системами, позволяющими сократить число сотрудников. Европейский Центральный Банк сделал наличие RTGS обязательным условием, поэтому не только страны Европейского Союза, но и остальные европейские страны, тяготеющие к нему, внедрили эту систему.

Центральные банки внедряют RTGS в целях улучшения эффективности национальных финансовых рынков, в первую очередь, через уменьшение риска неплатежей. Исследователи выделяют четыре основных причины для внедрения центральными банками системы RTGS:

Во-первых, это необходимо для конкурентоспособности национальных рынков в условиях глобальной конкуренции по привлечению инвестиций. Во-вторых, внедрение RTGS позволяет совмещать платежи с платёжными системами других стран, в случае такой необходимости. В-третьих, это помогает в установлении однотипных RTGS в странах с давними историческими торговыми связями (как, например, страны СНГ) и позволяет помогать им в установлении и обновлении собственных платёжных систем. В-четвёртых, можно не затрачивать собственные усилия и воспользоваться услугами имеющихся на международном рынке компаний, специализирующихся на установке национальных RTGS.

Организация платёжной системы не должна отставать от современного ей уровня технологического развития и должна обновляться, чтобы сохранить свою эффективность в снижении или элиминировании финансовых расчётных рисков национальной экономики. Претензии на международный финансовый центр, не поддержанные передовой и конкурентоспособной по сравнению с другими странами платёжной системой, не имеют под собой никаких реалистических оснований. Технологическая эффективность платёжной системы определяет эффективность, с которой деньги используются в национальной экономике, и снижает риски при расчётах.

Как показатель эффективности действия и антикризисной готовности платёжной системы, количество ежедневных платежей, осуществляемых в рамках RTGS, должно быть не менее 20 % от общего числа платежей и не менее 95 % от числа крупных платежей. Национальная платёжная система должна быть единой и не разграничиваться на национальном и региональном уровнях. «Эффективная безопасная и практичная (экономичная) платёжная система уменьшает стоимость товаров и услуг. Более того, она является существенным средством для эффективного осуществления государственной монетарной политики, а также общего денежного оборота и рынка ценных бумаг. Она также является каналом для расчётов всех типов транзакций, включая международные денежные потоки. И наоборот, неэффективная небезопасная и неэкономичная платёжная система может отрицательно влиять на финансовую систему и стать причиной системных кризисов… Кроме того, эффективная платёжная система в обязательном порядке поддерживает экономическое развитие и рост… Одним из показателей надлежащей стратегии реформы служит тот факт, что платёжная система покрывает всю страну и удовлетворяет нужды всех секторов рынка»..

Понятие, структура, функции, как работают, термины

Понятие и структура платежной системы.

По-большому счету ПС существуют в каждой стране. Они необходимы для нормального проведения денежных расчетов между продавцами и покупателями, различными экономическими субъектами. Связующим звеном в них выступают банки, которые обеспечивают переводы денег и хранение денежных средств.

Во все времена ценилась и ценится скорость расчетов. У банков, как правило, они производятся в течении банковского дня, иногда 2-3 дней. С развитием коммуникационных технологий, появлением электронных сервисов платежа, быстрота денежных трансферов возросла, вплоть до мгновенных онлайн-операций.

Современные платежные системы являют собой сочетание определенных правил и процедур, использования новых технологий и структурных решений, специализированных организаций, создающих возможности для безопасного проведения финансовых расчетов между их участниками.

Основные задачи и функции платежной системы вытекают из указанного определения:

  • организовать её бесперебойную и безопасную работу;
  • не допустить сбоев в производстве расчетных операций.

Принципы, на которых строится функционирование платежных систем в России и других стран в мире, выработаны практикой и закреплены в соответствующих соглашениях.

  1. ПС располагают основательной правовой базой.
  2. Информационная составляющая, принятые условия и установленные процедуры должны нести участникам полную картину о денежных рисках, которым они могут подвергнуться.
  3. Подробно оговаривается ответственность операторов и других субъектов.
  4. Обязательным условием является проведение окончательного расчета в день завершения сделки.

Участники платежной системы — банковские и небанковские организации, наделенные правом:

  • совершать денежные переводные операции;
  • производить процессинговые действия;
  • оказывать расчетные услуги.

В ПС должен быть координатор всех основных участников. Так, российская платежная национальная система возглавляется Центробанком РФ.

К участникам ПС следует отнести также представителей коммерческих структур (продавцов) и покупателей, за чьи платежи и содержится все объединение.

Элементы платежной системы:

  • правила и договоры между её субъектами;
  • коммуникационные сервисы и финансовый инструментарий, обеспечивающие денежные транзакции.

Основное назначение платежной системы – организовать оперативный расчет клиента с банком или продавцом.

Рассмотрим, как работают платежные системы.

  1. Сигнал о платеже из терминала торгового предприятия приходит в банк (эквайер), с которым у продавца заключен договор.
  2. Он отсылает данные в систему.
  3. Процессинговый оператор переправляет полученную информацию в эмитент-банк, где открыт счет плательщика.
  4. Эмитент проверяет платежеспособность клиента, если все нормально, направляет разрешение на операцию процессинговому центру.
  5. Оттуда сигнал возвращается к эквайеру, который проводит ревизию терминала у продавца и разрешает прием платежа.

Все это происходит за считанные секунды и оформляется в виде цифрового кода авторизации.

В результате каждая из сторон приобретает свою выгоду. Эмитент получает комиссионные. Торгово-сервисные структуры избавляются от затрат, связанных с обращением наличных денег (хранение, инкассация, оплата труда кассиров). Покупатели пользуются скидками, возможными в связи с уменьшением затрат у продавцов.

В целях защиты операций вся внутренняя информация передается по зашифрованным протоколам. Каждая транзакция защищается подтверждением в виде кодированного сигнала. В интернете операции дополнительно защищаются посредством привязки к персональному компьютеру.

Некоторые термины

Что такое транзакция? Транзакция в переводе с английского означает договор, обмен информацией или предметами. Транзакция в экономике подразумевает трансфер некой денежной суммы с одного банковского счёта на другой.

Банк-эмитент – кредитное учреждение, осуществившее выпуск конкретных расчетных карт. Они являются его собственностью, а клиенты имеют вправе пользоваться ими для проведения финансовых операций.

Провайдер платежных систем – так называется процессинговая компания, предоставляющая услуги платежного сервиса. Выступает как посредник между эмитентом, эквайером и коммерсантом-продавцом. Должна быть технически оснащена, иметь коммуникационные каналы с банками и субъектами коммерции.

Банки-эквайеры. Призваны взаимодействовать непосредственно с предприятиями розничной коммерческой сети. В них продавец открывает торговый счет, они занимаются обслуживанием терминала продавца. Отношения между сторонами выстраиваются на основе договора.

Мерчанты платежных систем. Так называется функциональный сервис по приему платежей. Им пользуются бизнесмены, интернет-магазины, рядовые пользователи, совершающие онлайн приобретения в интернете.

Классификация, виды платежных систем

По типам финансовых инструментов классификация платежных систем строится таким образом:

  • на основе использования платежных smart-карт. Для каждого пластика открывается банковский счет, владелец вправе дистанционно распоряжаться размещенной на нем суммой;
  • виртуальные платежные системы, где электронные деньги функционируют в виде записей денежной стоимости на специализированных технических носителях и выступают как электронное средство платежа вместо денег в купюрах. Они востребованы у фрилансеров, покупателей в интернете, коммерческих фирм;
  • с расчетами через банковские счета.

По объемам и масштабам функций, доли участия государственных органов в них, выделяют следующие типы платежных систем в России:

  • Национальная платежная система – обеспечивающая расчетные платежи на территории России.
  • Платежная система ЦБ РФ – является подсистемой НПС, в которой основными участниками выступают банки и подразделения Центробанка.
  • Частные платежные системы. Они организованы частным капиталом, без привлечения государственных органов.

Классификация и виды ПС по субъектам денежных расчетов. Здесь можно выделить такие виды платежных систем:

  • банковские платежные системы, в которых участвуют только кредитные учреждения (межбанковские расчеты);
  • ПС по межхозяйственным расчетам, где платежи идут между предприятиями, причем, как через банки, так и непосредственно между субъектами, если проводятся расчеты в наличных деньгах, исходя из установленных лимитов.

Проведем обзор электронных платежных систем, действующих сегодня в мире.

Международные

Мировые лидеры среди международных платежных систем – американские VISA и MasterCard.

Visa

По объему выпускаемых карт Visa сегодня уступает только китайской China UnionPay. Годовой оборот гиганта составляет около 5 триллионов долларов.

Пластиковыми картами Визы можно расплачиваться в более, чем 200 государствах. Приоритетной валютой сервиса является доллар.

MasterCard

Долгое время была основным и единственным конкурентом Визы. Объединяет под своим крылом свыше 21 тысячи финансовых учреждений в 210 государствах. По числу выпускаемых карточек занимает 3 место на мировом рынке.

Тесно сотрудничает с европейской системой Eurocard, чем и объясняется её приоритет европейской валюте.

Webmoney

Владелец «Вэбмани» компания «WM Transfer» Ltd.зарегистрирован в Лондоне. Однако технические подразделения служба аттестации размещаются в Москве.

Одна из старейших компаний, создана в 1998 г. На начало 2018 года количество аккаунтов в ПС достигло 36 млн. Годовой объем составляет свыше 17 млрд. долларов. В России более трети пользователей Рунета воспользовались услугами WebMoney.

Расчетные операции производятся «титульными знаками». Их позиционируют как виртуальные эквиваленты некоторых валют.

Главные плюсы системы – возможность выбора из многообразия нужной валюты и высокая степень технологической защиты расчетных операций.

Чтобы осуществлять операции, нужно пройти регистрацию в сервисе. Каждый пользователь получает аттестат, уровень которого можно повышать, вводя в базу большее количество персональных сведений. Чем выше уровень аттестата, тем больше открывает возможностей сервис.

Комиссия взимается 0,8% от переводимой суммы.

Работающие в России

Электронные платежные системы в России:

МИР

Российские платежные системы представляет прежде всего национальная платежная система «МИР». Образована она по решению российских властей в 2014 г. после введения американских санкций против ряда банков страны.

Функции и характеристики системы нацелены на обеспечение безопасности и бесперебойности транзакций внутри России по банковским картам. Оператором является АО НСПК, учредителем которого выступил Центробанк РФ. Компания прошла сертификацию в международной организации по вопросам безопасности платежной индустрии, получив сертификат PCI DSS рус вер.png.

Система набирает обороты, в настоящее время все выплаты из бюджета (пенсии, зарплаты) производятся только по картам «МИР». Производить переводы по ней можно любого характера, в любую точку страны. За рубежом пользоваться ей невозможно.

Яндекс.Деньги

Сегодня самая популярная платежная система в России – «Яндекс.Деньги». Основана в 2002 г., сегодня 75% её акций принадлежит Сбербанку.

Операции производятся в рублях, доступны приобретения в торговых сетях интернета, оплата коммунальных услуг. Для граждан возможно пополнение кошелька путем перевода. Комиссия для внутрисистемных перечислений составляет 0,5%. За вывод денег с кошелька взимается 3%.

QIWI

Российский сервис «Qiwi» специализируется на коммунальных платежках, оплате связи. Платежи возможны как за счет наличных через широкую сеть терминалов Киви, так и онлайн способом в интернете.

Особенности платежных систем в России. Согласно закону, все операторы ПС, работающие на территории страны, должны зарегистрироваться в специальном реестре ЦБ.

Иностранные платежные системы в стране работают сегодня по правилам, установленными законодательством РФ. С апреля 2015 года операции по картам всех ПС, включая международные платежные системы в России, осуществляются через российский клиринговый центр.

Как известно, американские сервисы Виза и МастерКард согласно требованиям американского законодательства, приостановили доступ к своим сетям для значительного числа банков РФ. Как прогнозируют эксперты, вполне возможно, что они вообще будут вынуждены покинуть отечественный рынок в ближайшие два года.

Иностранные

Зарубежные платежные системы:

UnionPay

Лидером по объемам эмиссии уже несколько лет является самая крупная национальная ПС — China UnionPay (Китай). Она создана по решению китайских властей в 2002 г. при непосредственном участии китайского Центрального банка.

Гигант больше ориентирован на операции с карточками. Поэтому его торговый оборот уступает конкурентам даже на китайском рынке: Алипей (создана группой Alibaba Group) и Tenpay.

С 2013 года зафиксирована фигурантом реестра РФ. Картами ЮнионПэй россияне могут расплачиваться за покупки в интернете, проводить обналичивание средств.

PayEase

Ещё одна популярная китайская платёжная система PayEase работает только с организациями. Компания пользуется высокой репутацией за свою надежность и безопасность при проведении транзакций. В 2015 г. была названа самой лучшей системой международных расчетов.

В Европе жители многих стран почти не используют международные MasterCard или VISA. Большей популярностью пользуются местные платежные сервисы. Так, во Франции свыше 85% граждан предпочитают национальную Carte Bleue. В Германии для онлайн платежей применяют немецкую разработку сервисного платежа.

Американские

Наряду с вышеуказанными сетями в США успешно действуют такие сервисы электронных платежей, как Stripe, PayPal, Braintree. Пользователи отмечают Stripe, преимуществами которого называют понятный и простой интерфейс, высокий уровень технической поддержки клиентов.

PayPal крупный и известный игрок на рынке платежных услуг. Его карты принимают в 202 странах. Работает с 25-ю видами валют. Сервис востребован россиянами при оплате покупок в забугорных интернет-магазинах.

Комиссия с покупателя не взимается. Её оплачивает получатель денег — продавец. Критикуют его за сложный интерфейс и трудности с регистрацией.

Рейтинг, какие лучшие

Итак, какие самые лучшие платежные системы? Как вообще определить лучшую ПС? Выбор зависит от потребностей пользователя. Кому-то важен механизм вывода денег и размер комиссионных. Для других необходима высокая скорость денежного перевода. Третьим нужно простое и дешевое пополнение кошелька с использованием разнообразных платежных инструментов.

Основные принципы интернет-коммерции диктуют выбор таких факторов, как:

  • самые популярные ПС на сайтах магазинов;
  • удобный функционал;
  • оперативность вывода денег;
  • наличие бонусов.

Рейтинг — топ платежных систем – 5 лучших по итогам 2018 года:

  1. Яндекс Деньги. Быстрый перевод средств. Производятся все типовые операции по оплате услуг и покупок.
  2. Webmoney. Низкие комиссионные, быстрая аттестация, высокий уровень безопасности. Позволяет работать с различной валютой, в том числе с криптовалютой.
  3. QIWI. Отличается простым в употреблении кошельком, удобным функционалом. Можно заводить как обычные, так и виртуальные карты, получать скидки в известных торговых фирмах.
  4. Payeer. Набирающий популярность зарубежный платежный сервис. Оперативное пополнение и вывод средств, низкие комиссии.
  5. AdvCash. В системе вы найдете все для международных расчетов. Большим плюсом можно отметить нулевую комиссию за внутрисистемные переводы. Сервис набирает свою аудиторию, с ним начинают сотрудничать все большее число магазинов.

Какая платежная система без комиссии?

На сегодня возможны операции по пополнению кошелька и вывода денег с него без комиссии в RBK Money. Такой вывод можно произвести только на банковский счет физлица или на пластик. В качестве примечания следует отметить, что зачисляются средства через 3 рабочих дня.

Если вы планируете зарабатывать в интернете, вас наверняка заинтересуют способы получения денег. Ведь в данном случае вы не встречаетесь с работодателем (заказчиком) лично: все операции проходят дистанционно, банкноты не переходят из рук в руки. В этом случае придется прибегнуть к помощи электронных платежных систем и смириться с мыслью о необходимости регистрации в какой-либо из них. Помимо этого, ЭПС можно использовать для перевода средств на любые расстояния, оплаты всевозможных услуг и товаров, заказанных в интернет-магазинах. В современных условиях это не только очень удобно, но и максимально безопасно. Наличие электронного кошелька (а лучше нескольких) существенно упрощает жизнь. Проверено на практике!

История электронных платежей

Предтечей всех электронных платежных сервисов (ЭПС) принято считать компанию Western Union, основанную в далеком 1851 году. Ее основная деятельность была ориентирована на объединение финансовых учреждений на всей территории США. Уже через два десятка лет после начала работы компания имела разветвленную сеть коммуникаций, связывавшую банки Соединенных Штатов от Атлантики до Тихого океана. Именно тогда, в 1871 году, и был проведен первый дистанционный платеж посредством телеграфной связи. Он положил начало безналичным финансовым операциям во всем мире.
Качественно новым скачком вперед стало создание первой ПС в интернете, использовавшей цифровую наличность. Первопроходцем в этой области считается компания E-Gold, разработавшая не только систему трансакций, но и программное обеспечение к ней еще в 1996 году. Она существует и поныне, используя в качестве единицы расчетов тройскую унцию золота, то есть, реально обеспеченную цифровую наличность. Правда, в последнее время дела компании идут отнюдь не радужно.

E-Gold недолго была монополистом в данной области: ее новаторство спровоцировало рождение множества ЭПС по всему миру. В Россию они пришли уже в 1998 году и за два десятка лет связали в единую финансовую сеть десятки миллионов физических и юридических лиц. Первопроходцем, прочно закрепившимся на отечественном рынке, стала всем известная платежная система «Вебмани», но эту компанию семимильными шагами догоняет российский гигант «Яндекс.Деньги».

Зачем заводить виртуальный кошелек?

Проведение финансовых операций в современных условиях без использования интернета немыслимо. Наличность нужна, разве что, для школьных и садовских взносов и приобретения товаров на рынке. Во всех остальных случаях хрустеть купюрами не обязательно: есть банковские карты, есть электронные кошельки.

Веб-кошельки — это своеобразные хранилища средств пользователей конкретных сервисов, по сути аналогичные банковским счетам. Их можно пополнять всевозможными способами: с карты, терминала, через партнерские организации и так далее, большим разнообразием отличаются и варианты вывода. Внутри ПС можно совершать всевозможные трансакции, в том числе, и переводы средств между аккаунтами. Большинство фрилансеров получает профиты именно таким способом: это удобно и не привлекает к деятельности ненужных посредников.

Если вы всерьез решили зарабатывать деньги в сети, придется завести минимум один виртуальный кошелек. А лучше несколько: на пике карьеры придется сотрудничать с несколькими заказчиками, возможно, из разных стран, и обидно будет упускать выгодные предложения только из-за невозможности проведения оплаты. Дело в том, что не все ПС активно сотрудничают друг с другом: например, сложно и дорого переводить деньги с «Яндекс» на «Вебмани» и наоборот: основные конкуренты на российском рынке не слишком ладят друг с другом. Зато не слишком популярные системы платежей обычно сотрудничают с гигантами: иначе им не выжить в жестокой конкурентной борьбе.

Преимущества электронных платежей

Регистрация аккаунтов и использование ЭПС как для работы, так и в повседневной жизни, имеет массу преимуществ:

  • Быстродействие. Процедура регистрации занимает максимум минут 10-15. Некоторого времени требует проверка документов, но тут уже речь идет о безопасности пользователя. Зато после верификации аккаунта трансакции внутри систем совершаются практически мгновенно, невзирая на расстояния и границы. Средства переходят через тысячи километров моментально.
  • Простота. Практически все сервисы устроены максимально просто и продуманно. Разработчики кровно заинтересованы в увеличении числа юзеров, поэтому ориентируются на людей с минимальными пользовательскими навыками.
  • Выгода. В большинстве случаев, совершать покупки в интернет-магазинах при помощи электронных денег гораздо выгоднее, нежели делать это в реальных торговых точках, расплачиваясь наличкой. В качестве дополнительного бонуса вы получаете возможность контролировать собственные финансы вплоть до копейки — никаких дополнительных записей для этого вести не нужно.
  • Обширный функционал. Чем разветвленнее и популярнее платежная система, тем больше возможностей она предоставляет пользователю. Через многие сервисы можно проводить платежи по коммунальным и другим услугам, оплачивать штрафы и налоги, погашать кредиты и займы. Внутри ПС может быть встроен онлайн-обменник, предоставлена возможность онлайн-кредитования или автоматического отчисления фиксированных сумм на определенные аккаунты.
  • Безопасность. Практически все авторитетные сервисы имеют многоступенчатые системы безопасности. Некоторые из них предусмотрены сервисами для всех пользователей по умолчанию, другие настраиваются опционально. Практически все трансакции требуют дополнительного подтверждения в виде кодов, которые высылаются через СМС, по электронной почте либо при помощи инновационной платформы аутентификации E-num.

Наиболее популярные платежные системы

На данный момент пользователи Рунета могут прибегать к услугам двух десятков интернет-сервисов этого типа различной степени популярности. Перечислим наиболее часто используемые ЭПС на территории России.

Webmoney — одна из старейших и авторитетнейших ЭПС, созданная еще в далеком 1998 году. Сейчас через эту платформу совершается порядка трети электронных расчетов в России, а число пользователей в мире уверенно приближается к сорока миллионам. Служба техподдержки и головной аттестационный офис расположены в Москве. Аттестационные центры и банки-гаранты имеются практически во всех странах.
Расчеты внутри сервиса проводятся при помощи так называемых «титульных знаков», эквивалентным валютам различных стран (WMR — российские рубли, WMB — белорусские рубли, WMZ — доллар, WME — евро и так далее). Титульные знаки в России де-юре не являются электронными деньгами (то есть, не имеют соответствующего обеспечения), однако с успехом их заменяют. В Евросоюзе же «Вебмани» имеют соответствующий юридический статус и используются в финансовых операциях повсеместно.

После регистрации в платежной системе пользователю автоматически присваивается низший аттестат, «аноним». За ним следует формальный аттестат, требующий заполнения полей личных данных (поля заполняются, однако проверка документов не проводится). Получение начального аттестата требует загрузки сканов документов. Самый популярный аттестат ВМ — персональный. Его можно получить в аттестационном центре очно, по предъявлению документов, удостоверяющих личность, либо при отсылке их нотариально заверенных копий. Самый высший уровень, аттестат регистратора, позволяет аттестовать новых пользователей и проводить обменные операции.

На данный момент для большинства платежей предусмотрена комиссия в 0,8%. Однако при совершении операций между участниками с уровнем не ниже начального комиссия не взимается. Кроме того, предоставляется возможность проводить платежи по протекции: сумма перевода блокируется в системе и зачисляется на счет пользователя только после ввода кода.

Яндекс.Деньги — популярная система платежей, составляющая достойную конкуренцию Вебмани. Ресурс был зарегистрирован в 2002 году, однако пользовательский интерфейс, близкий к современному, появился на нем только три года спустя. Эта ЭПС является сертифицированной и производит расчеты электронными деньгами, эквивалентными российскому рублю.

В наши дни в России эта ЭПС является самой популярной (свыше 30 млн. кошельков). Ориентирована она на взаиморасчеты в российских рублях. При помощи «Яндекс.Деньги» удобно платить коммуналку, погашать кредиты, уплачивать налоги и штрафы, совершать иные транши. В системе имеется и собственный платежный агрегатор, «Яндекс.Касса», являющийся на данный момент лучшим в российском бизнесе: с его помощью обслуживается большинство отечественных веб-ресурсов. И не только отечественных: с недавнего времени «Яндекс.Касса» подключена и к очень востребованному в России китайскому сайту «Али-экспресс».

Еще одним преимуществом данной ЭПС является наличие собственных карт, как виртуальных, так и реальных пластиковых. Иными словами, деньги с кошелька на карту переводить не нужно: пополнение баланса происходит автоматически.

Платежная система предполагает несколько пользовательских уровней, основанных на степенях идентификации. Максимальное количество возможностей предоставляется при полной верификации аккаунта. Упрощенная процедура доступна исключительно гражданам РФ.

Qiwi — еще одна популярная ЭПС, зачастую использующаяся при проведении онлайн-расчетов. В отличие от вышеупомянутых систем, «Киви» предусматривает идентификацию и привязку к кошельку через мобильный телефон. Она была организована в 2007 году, и число пользователей возрастает ежегодно, в текущем году превысив внушительную отметку в 20 миллионов. Изначально «Киви» принимала платежи и для других ЭПС, но спустя четыре года с момента образования отправилась в «автономное плаванье».

«Киви», пожалуй, самая современная российская площадка такого типа: в условиях высочайшей конкуренции она вынуждена идти на шаг впереди и моментально внедрять мировые инновации. Она обладает разветвленной сетью терминалов и традиционных пунктов приема платежей, предоставляет максимум возможностей для ввода и вывода средств. Qiwi — первенец среди отечественных платежных систем, внедривших технологии блокчейн. Имеется также собственное финансовое учреждение — «Киви Банк».

При помощи этой платформы можно оплачивать коммуналку, штрафы, налоги, авиабилеты, туристические услуги, участвовать в благотворительности. Существенному продвижению ресурса посодействовал и выпуск кредитных карт с весьма привлекательными условиями для клиентов.

Paypal — крупнейшая международная ЭПС, широко представленная и в России. Существует и активно развивается она с 1998 года и на данный момент обслуживает клиентов более чем в двух сотнях стран мира. Головной офис находится в США. «Родителями» системы стали несколько продвинутых студентов, в том числе и экс-россиянин Макс Левчин, позднее сыгравший немалую роль в разработке «Фейсбук».

Четыре года компания развивалась практически самостоятельно, но в 2002 «ПейПал» слилась с колоссом онлайн-торговли eBay, получив доступ к ее многомиллионной клиентской базе. Однако слияние носило временный характер: сейчас компании хоть являются партнерами, но де-юре сохраняют автономность.

К преимуществам платежной системы можно отнести простоту регистрации при множестве степеней защиты. Подтверждение личности пользователя происходит через привязанную к кабинету карту: с нее сначала списывается некоторая сумма (около 2 долларов), затем снова возвращается. При осуществлении покупок все комиссии ложатся на продавца: отправители платежей от них освобождаются. На данный момент для операций в российских рублях предусмотрена комиссия в размере 3,9 % + 10 RUB, для конвертации — от 2,5 %, однако перевод российских рублей на банковский счет комиссий не предусматривает. Операции внутри России в Paypal проводятся исключительно в национальной валюте. Возможность подтверждения совершенного платежа отсутствует, зато можно отозвать переведенные средства с баланса получателя в любой момент.

Payeer — электронный платежный сервис мирового уровня, зарегистрированный в Грузии в 2012. Деятельность компании осуществляется по лицензии Нацбанка Грузии, имеющей международный статус. Компания работает и на территории России, располагая собственным представительством в Москве. На данный момент система объединяет порядка 10 млн. пользователей.

Эта система электронных платежей интенсивно развивается, находя оригинальные способы выстоять в конкурентной борьбе. Например, обменник Payeer является на данный момент одним из популярнейших в России. Этому способствуют два основных фактора: небольшой размер комиссий (2%), а также отсутствие необходимости регистрации для обмена валюты.
Недавно Payeer стала эмитентом собственных карт популярнейшего формата MasterCard, снятие средств с которых возможно и без комиссии. Вообще и ввод средств в ЭПС не предусматривает комиссионных сборов, однако они могут взиматься третьей стороной (например, банком, выпустившим карту, с которой проводится транзакция).

В ЭПС предусмотрено три пользовательских уровня. Первый присваивается автоматически с момента регистрации, второй — после прохождения идентификации, третий предназначен исключительно для юрлиц. Даже первый уровень дает возможность совершать действия внутри системы, однако ограничивает ввод и вывод средств. Регистрация осуществляется при вводе личных данных, включая адрес электронной почты. На нее же высылается ПИН-код для проведения большинства операций. В ЭПС предусмотрено несколько степеней защиты, причем некоторые подключаются опционально самим пользователем.

— мультизадачная платежная система, презентованная создателями из Йоханнесбурга (ЮАР) в 2000 году. На данный момент центральный офис компании находится в Лондоне. На российском рынке «Единый кошелек» появился в 2007 году.

Wallet One располагает полумиллионом авторизированных пунктов обслуживания в 15 странах мира, оперирует национальными валютами 11 видов и объединяет свыше 11 миллионов юзеров. Она широчайше представлена на постсоветском пространстве.

ЭПС располагает более чем сотней способов ввода средств и имеет собственный платежный агрегатор. При помощи Wallet One можно оплачивать товары и услуги, пополнять баланс мобильного телефона, вносить оплату по штрафам и налогам. Приятно, что комиссии вполне терпимые: 1-3% в зависимости от операции, а некоторые манипуляции со счетами проводятся вообще бесплатно.

Хотелось бы отметить и интуитивно понятное юзабилити ресурса, ориентированное на пользователя с минимальными навыками. Имеется возможность создания шаблонов, а также осуществления переводов с кодами протекции.

— добротная платежная система с широким функционалом. Она ориентирована преимущественно на бизнес и взаиморасчеты между юридическими лицами, но никаких ограничений на присутствие рядовых физлиц в ЭПС не налагается.

«Рапида» имеет обширный функционал и комфортный пользовательский интерфейс. С ней сотрудничают многие интернет-магазины и система ЕРИП, а это значит, что проблем с оплатой коммуналки, услуг связи, налогов, штрафов и прочих сборов у пользователей не будет. Очень неплохо продумана и возможность перевода средств как внутри сервиса, так и на сторонние кошельки. При этом ЭПС позволяет создавать пользовательские шаблоны и настраивать регулярные выплаты. В качестве идентификатора пользователя можно использовать номер прикрепленного телефона.

Комиссия за перевод средств на банковские счета (в том числе, и карт-счета) составляет 5%, но при других операциях в пользу российских финансовых учреждений она снижается до демократичных 3%. Переводы внутри системы предполагают сбор в 0,5% от общей суммы.

— детище преимущественно украинских программистов и финансистов. Оно было создано в далеком 2002 году, причем к рождению этой платежной системы приложили руку и российские специалисты. На данный момент платформа принадлежит девяти различным физическим лицам, управляющим холдингом на правах акционеров. Это позволяет ЭПС осуществлять деятельность во многих государствах мира.

Платформа располагает разветвленной сетью терминалов и партнерских организаций. Ее услугами пользуется свыше 7 миллионов граждан более чем в 60 странах мира. Основными клиентами сервиса являются юрлица: причиной являются очень привлекательные условия и комфортное подключение онлайн-кассы.

Официальный ресурс сервиса обоснованно гордится проработанным интерфейсом и весьма совершенной защитой пользовательских данных. Процедура регистрации и проверки данных упрощена до предела, но, как не странно, не в ущерб безопасности. Проверка документов и идентификация юзера проводится максимум на следующий день после регистрации аккаунта.

Perfect Money — система платежей, использующаяся для операций с электронными деньгами по всему миру с 2007 года. Она делает упор на безопасности платежей и максимальной защите личных данных, что привлекает к ней пользователей разного уровня и рода занятий. Компания зарегистрирована в Панаме, но руководство и техподдержка осуществляются из Цюриха. Настройки идентификации проводит сам юзер, вплоть до использования уникальных кодовых карт.

Пользователи сервиса максимально анонимны. Первый пользовательский статус, Normal, присваивающийся автоматически после регистрации, уже позволяет юзать весь функционал платформы. Привилегированный уровень ориентирован на обслуживание по классу VIP (например, отсутствие ограничений по суммам операций, первоочередные транши), а таких пользователей в системе немало. Пользователь в рамках одного аккаунта может создавать до шести кошельков, а также прикреплять к нему аффилированные субаккаунты.

Perfect Money оперирует эквивалентами двух авторитетнейших мировых валют: евро и американского доллара.

— достаточно популярный финансовый проект, ориентированный, прежде всего, на юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Он успешно работает с 2007 года и имеет головной офис в Иркутске. Это целиком и полностью отечественная разработка, нацеленная на совершение операций в российских рублях.

Эта платежная система целенаправленно создавалась в качестве транзакционной платформы для веб-ресурсов. По сути, это электронная касса, которую «прикручивают» к интернет-магазину. Она позволяет принимать электронные платежи с пластиковых карт, банковских счетов, кошельков других систем, терминалов, мобильных телефонов в автоматическом режиме — вариантов масса. Вывод средств производится преимущественно на банковские счета и карты.

Работу с системой можно начать буквально через 15 минут с начала регистрации. За регистрацию и привязку кассы к сайту деньги не взимаются, а тарифы на обслуживание — вполне терпимые.

— международная ЭПС, осуществляющая деятельность с 2001 года (правда, в течение десяти лет с момента основания платформа была известна как Moneybookers). Головной офис компании расположен в Лондоне. Сейчас, в связи с изменением политики компании, эта площадка представлена и в России, причем имеют хождение и Skrill-карты, использование которых во всех остальных государствах СНГ невозможно.

Skrill — платежная система, предназначенная, прежде всего, для бизнеса. На этой площадке регистрируются и обычные пользователи: для них пользование функционалом ЭПС практически бесплатно (комиссии минимальны). Это делает Skrill весьма популярным среди фрилансеров со всего мира, а также обеспечивает ему лидерство в сфере онлайн-развлечений.

— специальный платежный сервис, ориентированный преимущественно на фрилансеров. Он позволяет принимать платежи от заказчиков со всего мира с нулевой комиссией. На данный момент эта платформа объединяет свыше полумиллиона простых пользователей, то есть, физлиц, и свыше тысячи компаний. Он оперирует множеством валют, вплоть до гонконгского доллара и индийской рупии.

Сервис относительно молодой, но стремительно развивающийся. Его отличительной чертой является фиксированная комиссия и множество удобнейших инструментов. Процедура регистрации и верификации несложна, система защиты современна, имеется множество приложений, дающих доступ к кошельку со всех гаджетов. Сейчас EPayments тесно сотрудничает с «Яндекс.Деньги» — переводить средства между платежными системами можно всего за 1% от общей суммы.

Советы пользователям

Перед выбором платежного сервиса обратите внимание на представленность их в вашей стране или регионе. Например, многие представленные здесь платформы недоступны или проблематичны в использовании для граждан России, Украины и прочих держав постсоветского пространства. Представляют практический интерес и прочие моменты: возможности функционала, способы ввода и вывода средств, размеры комиссий, условия верификации и так далее. Нелишним будет поинтересоваться отзывами о сервисе на независимых «отзовиках» (в данном случае имеются в виду все сайты такого типа, а не конкретный одноименный ресурс).
И в качестве финального аккорда позвольте дать вам несколько советов по безопасности:

  • Специально для работы и действий в ЭПС создайте почтовый ящик со сложным именем. Лучше всего выбирать авторитетную платформу типа «Гугла» или «Яндекса»: там гарантированно высокая степень защиты. Привяжите почту к мобильному телефону, в случае чего можно будет быстро восстановить утраченный доступ.
  • Придумайте сложный пароль из букв и цифр. Можно воспользоваться специальным генератором, который одновременно станет и безопасным хранилищем ключей.
  • Периодически меняйте пароли. Меняйте коды доступа хотя бы раз в полгода, а при активном пользовании платежными системами — ежемесячно.
  • Храните пароли в надежном месте. В век информационных технологий самым надежным хранилищем информации является мозг пользователя. Однако многосимвольный пароль запомнить сложно, посему лучше воспользоваться дедовским вариантом: просто запишите его на бумаге и спрячьте подальше от посторонних глаз.
  • Настройте максимальный уровень безопасности. Можно максимально защитить каждый шаг: от входа в систему до совершения операций. Каждая трансакция должна требовать подтверждения в любом удобном для вас виде: СМС-сообщение, письмо на электронный адрес, код в E-num.
  • Регулярно проверяйте компьютер на наличие вирусов. Используйте платные версии антивирусных программ: стоят они недорого, зато обеспечат максимальную безопасность. Потерять на несовершенной защите вы можете гораздо больше, чем сэкономить.
  • Никогда не участвуйте в играх типа «волшебного кошелька» и прочих сомнительных мероприятиях, сулящих невообразимые прибыли. Все это мошеннические схемы, рассчитанные на неосторожных пользователей, забывающих о месторасположении бесплатного сыра.

Большинство проблем в использовании платежных систем связано с неграмотностью или невнимательностью самих пользователей. Надеемся, что наша сегодняшняя публикация поможет вам устранить пробелы в знаниях и посодействует беспроблемному использованию ЭПС во всех сферах деятельности.