Системы страхового обеспечения

СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ

Смотреть что такое «СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ» в других словарях:

  • Страховое обеспечение — (англ. insurance guarantee) 1) в РФ вид страховой выплаты, которая производится при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица. Согласно ст. 10 Закона РФ «Об … Энциклопедия права

  • ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ — исполнение страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством выплаты трудовой пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти … Юридическая энциклопедия

  • Страховое обеспечение по обязательному пенсионному страхованию — обязательное страховое обеспечение исполнение страховщиком своих обязательств перед застрахованным лицом при наступлении страхового случая посредством выплаты трудовой пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не подлежавших… … Официальная терминология

  • Обязательное страховое обеспечение по страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством — 3) обязательное страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством (далее также страховое обеспечение) исполнение страховщиком, а в отдельных случаях, установленных… … Официальная терминология

  • страховое обеспечение — в имущественном страховании абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя. Понятие С.о. применяется также для оценки общих обязательств страховой организации по совокупности… … Большой юридический словарь

  • Обязательное социальное страхование — (англ. obligatiry/compulsory social insurance) в РФ часть гос ной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения… … Энциклопедия права

  • ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ ЗАБОЛЕВАНИЙ — осуществляется по правилам гл. 14 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее Положение), утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530. В соответствии с п. 243 Положения обязательному… … Юридический словарь современного гражданского права

  • Обязательное социальное страхование — (англ. obligatiry/compulsory social insurance) в РФ часть гос ной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения… … Большой юридический словарь

  • ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СОЦИАЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ — часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в т. ч … Российская энциклопедия по охране труда

  • СТРАХОВОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО — в России зачатки страхования как способа возмещения ущерба, причиненного определенному лицу или лицам, за счет специально созданного материального фонда появились на Руси в 16 в. (см. Стоглав , гл. 72). В Соборном уложении 1649 (ст. 1 7)… … Советская историческая энциклопедия

Система страхования ответственности

Главная » Экономисту » Система страхования ответственности


Вернуться назад на Система страхования
Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.
Применяются следующие системы страховой ответственности:
1) система действительной стоимости;
2) система восстановительной стоимости;
3) система первого риска;
4) система пропорциональной ответственности;
5) система предельной ответственности.
При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. При этом страховое возмещение равно величине ущерба.
Пример. Стоимость объекта страхования равна 5 млн. руб. В результате пожара имущество погибло, т.е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составит 5 млн. руб.
Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Страхование по восстановленной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.
По этой системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем большее возмещение ущерба остается на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения.
Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.
Подобного рода система обычно используется при страховании крупных рисков, страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень дохода страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Например, при страховании урожая сельскохозяйственных культур в качестве предела принята средняя за пять лег стоимость урожая с 1 га данной культуры. Если стоимость урожая будет ниже предела, то разница между пределом и действительной стоимостью урожая текущего года считается ущербом и подлежит возмещению.
По условиям страхования ущерб возмещается в размере 70%, так как считается, что остальная часть ущерба (30%) не связана со страховым случаем, а является нарушением страхователем технологии производства.

Страховая премия
Виды страхования
Имущественное страхование
Личное страхование
Страхование

| | Вверх

Система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.

Страховое возмещение равно величине ущерба (Св= У)

Здесь страхуется полный интерес.

Пример. Стоимость объекта страхования — 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле

§ СВ — величина страхового возмещения, руб.;

§ СС — страховая сумма по договору, руб.;

§ Y — фактическая сумма ущерба, руб.;

§ СО — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример. Стоимость объекта страхования — 10 млн. руб., страховая сумма — 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя.

Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы.

По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример1. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.

Пример2. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме
40 млн. руб.

4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:

§ страховая сумма;

§ показная стоимость.

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах.

Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле

§ СВ — страховое возмещение, руб.;

§ P — показная стоимость, руб.;

§ Y — фактическая сумма ущерба, руб.;

§ CO — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример1. Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость — 6 млн. руб.

В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн. руб.

5. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Постановлением Правительства РФ от «О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства» от 27.11.1998 г. № 1399 установлено, что:

1 )договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются на срок не менее 5 лет;

2) страховую стоимость определяют ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены сельскохозяйственных культур на соответствующий год, а страховую сумму — в размере 70% страховой стоимости;

3) тарифы страховых взносов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур устанавливаются на 5 лет с учетом сложившихся колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по годам в зависимости от погодных и других природных условий;

При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства.

Пример1. Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность — 290 тыс. руб.

Ущерб возмещается в размере 70%.

Рассчитаем убыток от урожая: 320 — 290 = 30 тыс. руб.

Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

Найдите размер страхового возмещения при заданных в таблице показателях по двум вариантам (цифры внесите в соответствующую графу)

Размер убытка Страхование по системе пропорц. ответств. Страховая сумма – 30т.р. Страховая оценка – 50 т.р. Страхование по системе первого риска Страховая сумма – 30т.р. Страховая оценка – 50 т.р. (первый риск / второй риск)
18 000 10,8 Св= У* Сс: Со (18* 30:50) 18 / —
30 000 30 / —
50 000 30 (50* 30:50) 30 / 20 (50-30)

Найдите размер страхового возмещения при заданных в таблице показателях по двум вариантам (цифры внесите в соответствующую графу)

Размер убытка Страхование по системе пропорц. ответств. Страховая сумма – 40т.р. Страховая оценка – 60 т.р. Страхование по системе дробной части Показная стоимость–40т.р. Действительная стоимость–60 т.р.
28 000 18,66 28* 40:60 18,66 40* 28:60
35 000 23,33 23,33
55 000 36,66 36,66

Назначение и выплата обеспечения по страхованию

Назначение и выплата застрахованному пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием производятся по правилам, рассмотренным ранее.

Застрахованный, его доверенное лицо или лицо, имеющее право на получение страховых выплат, вправе обратиться в территориальное отделение Фонда социального страхования с заявлением о получении обеспечения по страхованию независимо от срока давности страхового случая. Заявление может быть подано при личном обращении или отправлено по почте. К заявлению необходимо приложить следующие документы:

  • акт о несчастном случае на производстве или акт о профессиональном заболевании;
  • справку о среднем месячном заработке застрахованного за период, выбранный им для расчета ежемесячных страховых выплат;
  • заключение учреждения медико-социальной экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности застрахованного;
  • заключение учреждения медико-социальной экспертизы о необходимых видах социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного;
  • гражданско-правовой договор, предусматривающий уплату страховых взносов в пользу застрахованного, а также копию трудовой книжки или иного документа, подтверждающего нахождение пострадавшего в трудовых отношениях со страхователем;
  • свидетельство о смерти застрахованного;
  • справку о составе семьи умершего застрахованного;
  • извещение лечебно-профилактического учреждения об установлении заключительного диагноза острого или хронического профессионального заболевания (отравления);
  • заключение центра профессиональной патологии о наличии профессионального заболевания;
  • документ, подтверждающий, что один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи умершего занят уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами застрахованного, не достигшими возраста 14 лет либо достигшими указанного возраста, но признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе, не работает;
  • справку учебного учреждения о том, что имеющий право на получение страховых выплат член семьи умершего застрахованного учится в этом учебном учреждении по очной форме обучения;
  • документы, подтверждающие расходы на осуществление социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного по заключению учреждения медико-социальной экспертизы;
  • заключение учреждения медико-социальной экспертизы о связи смерти пострадавшего с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием;
  • документ, подтверждающий факт нахождения на иждивении или установление права на получение содержания;
  • программу реабилитации пострадавшего.

Перечень документов, необходимых для назначения обеспечения по страхованию, определяется страховщиком для каждого страхового случая.

Решение о назначении или об отказе в назначении страховых выплат принимает Фонд социального страхования РФ не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного — не позднее двух дней) со дня поступления заявления о получении обеспечения по страхованию и всех необходимых документов.

Задержка страховщиком принятия в установленный срок решения о назначении или об отказе в назначении страховых выплат рассматривается как отказ в назначении страховых выплат.

Выплата обеспечения по страхованию застрахованному, за исключением пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем, и оплаты отпуска (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, которые производятся страхователем и насчитываются в счет уплаты страховых взносов, производит страховщик.