Выплаты по ОСАГО

В каких случаях страховщик отказывает в возмещении вреда?

Читайте также, какой ущерб покрывает ОСАГО?

Не во всех случаях страховщик возмещает вред вместо виновного. Схема отказа имеет свои особенности. При обращении потерпевшего, которым может быть пешеход, пассажир, водитель другого автомобиля, страховщик выплачивает ему возмещение. Однако в будущем эту сумму он взыскивает с виновника происшествия.

Получается так, что даже при наличии страховки водитель возмещает убытки потерпевшему из своего кошелька. Это происходит в случае, если:

  • водитель причинил вред чьей-либо жизни или здоровью умышленно;
  • автовладелец находился за рулём в нетрезвом виде;
  • виновник ДТП не имел водительских прав;
  • нарушитель скрылся с места ДТП;
  • причинитель вреда не вписан в страховой полис, как имеющий право управлять данным ТС;

За управление автомобиля водителем, не вписанным в страховку, предусмотрен штраф. Подробности читайте в статье нашего юриста.

  • ДТП произошло в период, когда истёк срок полиса ОСАГО;
  • виновник ДТП вовремя не направил своему страховщику извещение о ДТП (при оформлении документов о происшествии без участия полиции);
  • владелец приступил к самостоятельному ремонту/утилизации транспортного средства ранее 15 дней со дня ДТП;
  • при оформлении электронного полиса ОСАГО собственник внёс недостоверные сведения.

Как взыскать ущерб от аварии с виновника? Узнайте на нашем сайте.

Правила получения страхового возмещения

Возмещение вреда после ДТП страховщик производит в одном из двух вариантов:

  • выплата денежной компенсации;
  • оплата ремонта автомобиля.

В каждом из указанных случаев есть свои особенности, которые необходимо учитывать.

Страховая выплата

Потребовать от страховой компании страховой выплаты в денежной компенсации можно не во всех случаях, а только, если:

  • последствием аварии стала смерть водителя;
  • вред причинён здоровью потерпевшего;
  • транспортное средство невозможно отремонтировать;
  • пострадало какое-либо имущество, кроме автомобиля (например, здания, строения).

В каждом из этих случаев для возмещения ущерба нужно оповестить страховщика о страховом случае, а затем сходить в его офис и заполнить заявление.

Какие документы для этого нужно подготовить:

  • договор обязательного страхования (оригинал);
  • копия водительских прав;
  • свидетельство о регистрации ТС;
  • справка о ДТП или иные подтверждающие документы;
  • при проведении ремонта — оригинал/копия заказ-наряда с указанием стоимости всех запчастей, материалов и работ.

Подробнее о том, какие нужны документы для получения страховой выплаты, читайте на нашем сайте.

Особенности получения страховой выплаты в различных ситуациях отражены в таблице.

Ситуация Кто имеет право на выплату? Какие документы понадобятся? Какова сумма выплаты?
Последствие аварии — смерть водителя
  • дети погибшего (в том числе родившиеся после его смерти);
  • нетрудоспособные лица, которых материально содержал погибший (в том числе ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет после его смерти);
  • неработающие члены семьи (один из родителей, супруг и др.), занятые уходом за малолетними (до 14 лет) детьми, внуками, братьями, сестрами погибшего.

Если таковые отсутствуют, то претендовать на выплату вправе супруг, дети, родители погибшего

  • копия свидетельства о смерти — обязательно, остальные документы — в зависимости от ситуации:
  • свидетельство о рождении, справка из образовательной организации, если получателем выплаты является ребёнок;
  • справка об инвалидности, если нетрудоспособность обусловлена состоянием здоровья;
  • справка органа социального обеспечения, если один из членов семьи погибшего не работает и занимается уходом за его родственниками.
475 тысяч рублей

+

расходы на погребение в пределах 25 тысяч рублей.

Сумма распределяется поровну между всеми лицами, имеющими на неё право

Причинение вреда здоровью Потерпевший
  • документы из медицинской организации;
  • заключение судебно-медицинской экспертизы;
  • справка об инвалидности (при наличии);
  • справка скорой помощи, оказавшей первую помощь на месте ДТП;
  • справка о доходах.
Расходы на лечение

+

утраченный заработок

(если авария повлекла утрату профессиональной трудоспособности)

Гибель транспортного средства Собственник транспортного средства Документы, подтверждающие:

  • право собственности на имущество;
  • проведение экспертизы по оценке вреда (заключение эксперта; договор оказания услуг; квитанции);
  • оплату услуг по хранению повреждённых вещей (при необходимости);
  • осуществление ремонта имущества (если ремонт проведён за свой счёт).
Стоимость авто на день ДТП за вычетом его годных остатков.

Важно! Годными остатками называются такие детали повреждённого автомобиля, которые можно эксплуатировать и в дальнейшем

Причинение вреда иному имуществу Собственник такого имущества Все те же, что и в предыдущем случае
  • стоимость имущества за вычетом годных остатков, если дальнейшее использование невозможно;
  • расходы на ремонт, если имущество можно восстановить.

Расходы на ремонт включают в себя стоимость необходимых материалов, запчастей, а также оплату ремонтных работ. Расходы по усовершенствованию имущества страховщик компенсировать не обязан.

Ремонт автомобиля

Возмещение ущерба посредством направления автомобиля на ремонт производится при наличии следующих условий в совокупности:

  • вред причинён транспортному средству;
  • оно принадлежит гражданину;
  • зарегистрировано в РФ.

Последовательность действий сторон договора ОСАГО здесь следующая.

  1. Страховая компания ещё до того, как наступит авария, заключает договоры со станциями технического обслуживания.
  2. Когда случилось ДТП, водитель приходит к страховщику со всеми необходимыми документами.
  3. Страховщик предлагает потерпевшему список станций технического обслуживания. Последний выбирает из этого списка станцию, где будет проводиться ремонт его автомобиля.

Водитель может потребовать произвести ремонт на станции, не входящей в список. В таком случае страховщику даётся 15 дней для урегулирования вопросов с данной станцией и заключения соответствующего договора.

  1. Водителю выдаётся направление на ремонт, куда вносятся сведения о страховой компании, водителе, станции технического обслуживания, а также о транспортном средстве, подлежащем ремонту.
  2. С этим направлением потерпевший едет на станцию технического обслуживания. С администрацией станции нужно уточнить вопрос о сроке ремонта. Согласованный срок ремонта вписывается в направление, выданное страховщиком.

За нарушение сроков ремонта перед автовладельцем отвечает страховая компания.

  1. Страховщик сообщает потерпевшему дату, когда он сможет забрать свой автомобиль.
  2. После того, как автомобиль будет отремонтирован, обязанность страховщика по возмещению ущерба считается выполненной.

В течение какого срока страхователь должен обратиться за страховым возмещением?

Во-первых, оповестить страховщика о наступлении страхового случая нужно немедленно. Договор может предусматривать и другой срок, на него нужно обращать внимание.

Во-вторых, обратиться за страховой выплатой нужно в кратчайший срок. Однако этот «кратчайший» срок обращения в страховую после ДТП ограничен и не должен составлять более 5 дней со дня, когда произошло ДТП.

В течение какого срока страховщик должен дать ответ по заявлению?

Срок рассмотрения страхового случая по ОСАГО дифференцирован.

Если речь идёт о возмещении в случае смерти потерпевшего, то заявления его родственников страховщик принимает в течение 15 дней. Как только прошли эти 15 дней, заявления больше не принимаются, и начинает течь другой срок. Он составляет 5 дней, в течение которых страховщик должен осуществить выплату.

Через сколько дней выплачивают страховку по ОСАГО во всех иных случаях? Страховщик принимает решение в течение 20 дней с того дня, когда страхователь подал необходимые документы. Изменение этого срока на срок в 30 дней распространяется на случаи, когда владелец авто требует ремонта на станции, с которой у страховщика отсутствует договор.

Здесь возможны два варианта: либо принимается решение о выплате, либо об отказе в выплате. Документируется решение следующим образом:

  • специальный акт/решение, который содержит информацию о принятом решении и его аргументацию;
  • направление на ремонт. В случае его выдачи, дополнительной фиксации не требуется.

Указанные сроки исчисляются в календарных днях. Однако из них исключены праздничные дни.

Внутри 20-дневного срока существует ещё один — 5-дневный. Он нужен страховщику для осмотра транспортного средства и технической экспертизы. Если он этих действий не произведёт, нужно направить авто на экспертизу за свой счёт, а потом включить эти расходы в размер страховой выплаты.

Если страховая компания нарушает сроки?

Страховая компания нередко нарушает сроки выплаты страховки по ОСАГО, что не может пройти для неё бесследно. За это законом предусмотрена неустойка. Чтобы получить её, необходимо направить страховщику претензию либо обратиться в суд.

Образец претензии к страховщику, а так же рекомендации по её составлению вы можете найти на нашем сайте.

Размер денежной санкции за нарушение срока осуществления выплаты или выдачи направления на ремонт составляет 1 процент от суммы возмещения. Она начисляется за каждый день вплоть до выполнения соответствующих действий.

Если страховщиком не соблюдён срок отправки потерпевшему отказа в возмещении, то ему тоже придётся уплатить неустойку — 0,05 процента от страховой суммы (которая составляет 400 или 500 тысяч рублей) за каждый день просрочки.

Размер указанных взысканий в любом случае не может превышать размера страховой суммы (т.е. 400 тысяч рублей — при причинении имущественного вреда, или 500 — в случае причинения вреда жизни или здоровью).

Претензия

Прежде чем бежать в суд, необходимо направить страховщику претензию. Это требование обязательно для всех. В дальнейшем, когда возникнет необходимость подачи иска, нужно будет приложить документы, подтверждающие отправление претензии. Если претензионный порядок соблюдён не был, исковое заявление не примут в суде.

Итак, составляем претензию, в ней нужно указать:

  • наименование страховой компании;
  • Ф.И.О. и адрес потерпевшего;
  • свои требования с описанием обстоятельств дела (при этом нужно ссылаться на положения законодательства об ОСАГО);
  • банковские реквизиты потерпевшего (вместо этого можно указать на получение выплаты наличными).

Приложениями к претензии служат следующие документы (оригиналы либо заверенные копии):

  • паспорт;
  • документы о праве собственности на повреждённое имущество;
  • справка или извещение о ДТП ;
  • полис обязательного страхования;
  • иные документы, подтверждающие обоснованность требований потерпевшего (заключение независимой технической экспертизы и т.п.).

Претензию нужно вручить страховщику под расписку либо направить по почте заказным письмом. В течение 10 дней страховая компания должна выплатить возмещение либо направить заявителю аргументированный отказ.

Обращение за судебной защитой

Если страховая компания нарушает срок выплаты по ОСАГО или отказывает в выплате, то необходимо обратиться в суд с иском. Это вызовет дополнительные расходы: на уплату госпошлины, на оплату помощи юриста. Однако в случае удовлетворения иска все расходы будут компенсированы за счёт ответчика.

Иск предъявляется на ваше усмотрение по месту нахождения страховой компании или по вашему месту жительства:

  • мировому судье — если ущерб не превышает 50 тысяч рублей;
  • в районный суд — если ущерб составил более 50 тысяч рублей.

В исковом заявлении обязательно указываем:

  • наименование суда;
  • Ф.И.О, адрес истца и ответчика;
  • факт нарушения прав истца, и в чём заключается данное нарушение;
  • излагаем обстоятельства дела;
  • цену иска (т.е. сумму, которую требует истец).

К иску необходимо приложить следующие документы:

  • копию иска;
  • квитанцию об уплате госпошлины;
  • копию ПТС;
  • справку о ДТП;
  • копию ответа страховщика на ваши требования (при наличии);
  • копию претензии, а также ответа на неё, если он поступил в ваш адрес;
  • отчёт эксперта об оценке ущерба;
  • документы о дополнительных расходах (например, договор на проведение технической экспертизы);
  • доверенность — если интересы представляет юрист.

Срок исковой давности

Срок исковой давности по делам, связанным со страхованием ответственности, составляет 3 года. Что это означает? Вы можете предъявить иск не только в границах данного срока, но и за его пределами. Несмотря на истечение срока, суд должен рассмотреть дело. Но если другая сторона заявит о том, что срок истёк, то в удовлетворении требований суд откажет. Т.е. без заявления противоположной стороны в споре исковая давность применяться не будет.

Когда начинается течение исковой давности? Поскольку для исполнения обязанностей страховщика установлены конкретные сроки, то давность начинает течь по окончании срока исполнения той или иной обязанности (со следующего дня).

Теперь мы разобрались, что представляет из себя полис ОСАГО и для чего он нужен. Узнали и о том, куда и с какими документами нужно идти для получения страхового возмещения. Для реализации данных действий на практике важно знание сроков, установленных законом. Последствия их истечения всегда неблагоприятны для сторон. В случае нарушения сроков страховой компанией нужно последовательно выполнить действия по направлению претензии, а затем обратиться в суд. Во всех случаях нужно отстаивать свои права, а полученные знания помогут в этом.

Светлана Савельева, Автоюрист 19 статей на сайте Я люблю хорошие автомобили. И моя работа отвечает моим интересам. Работаю юристом в автосалоне. Делюсь с Вами своими знаниями на этом сайте. Пожалуйста, ! (5 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Основания возникновения обязанности по выплате страхового возмещения

Основанием для выплаты по любому виду страхования является наступление страховых случаев, перечисленных в содержании договора страхования. Для полисов ОСАГО стандартным страховым случаем является причинение ущерба от дорожно-транспортного происшествия.

В соответствии с Законом «Об ОСАГО» порядок получения возмещения от страховой компании подразумевает соблюдение следующих обязательных требований:

  • надлежащее оформление документов, подтверждающих факт ДТП;
  • обращение в страховую компанию с заявлением о выплате возмещения в установленные сроки (сейчас он составляет 5 суток с момента ДТП);
  • оценка ущерба, ставшего последствием происшествия.

При соблюдении указанных условий страховая компания не сможет уклониться от исполнения обязанности по выплате ущерба, однако сохраняет за собой право оспорить сумму причиненного пострадавшей стороне вреда.

Исходя из описанных выше условий, у владельца полиса ОСАГО появляется право требовать исполнения обязательств от страховой компании в судебном порядке в следующих случаях:

  • нарушение установленных сроков рассмотрения заявления и вынесения мотивированного отказа в производстве выплат;
  • необоснованный отказ от выплаты страхового возмещения;
  • выплата возмещения не в полном объеме.

Для возникновения права на принудительное взыскание страховой выплаты достаточно наличия хотя бы одного из указанных оснований. Законодательство предусматривает, что страховая компания обязана принять решение по заявлению клиента в течение 20 дней с момента получения обращения. Возможными вариантами ответа на заявление могут являться:

  • полное удовлетворение требования о возмещении ущерба в пределах суммы страхового покрытия;
  • частичное удовлетворение указанных требований;
  • мотивированный отказ в выплате.

Если клиент не получил возмещение ущерба в полном объеме, либо страховщик никак не отреагировал на обращение, возникает основание для подачи иска в суд со страховой по ОСАГО.

Порядок подачи заявления в суд для получения выплат по ОСАГО

Для передачи дела в суд гражданину необходимо соблюсти процессуальные формальности по досудебному урегулированию спора. Для этого в адрес страховой компании направляется претензия с указанием суммы предъявленных требований (в том числе, штрафных санкций). Указанная претензия подлежит рассмотрению в течение 10 дней, однако отсутствие реакции страховщика не влияет на право гражданина обратиться с иском в суд со страховой компанией по ОСАГО.

Срок исковой давности для возмещения ущерба по полису ОСАГО составляет два года, причем течение давности начинается не с момента подачи заявления, а с даты истечения срока для осуществления выплаты (либо иного момента определения срока давности, определенного договором). При наличии уважительных причин затягивания обращения в суд, срок давности может быть продлен по ходатайству гражданина.

В зависимости от суммы исковых требований спор по выплатам ОСАГО будет рассматриваться:

  • мировым судьей — при сумме спора менее 50 тыс. руб.;
  • районным судом — при сумме спора свыше 50 тыс. руб.

Определение общей суммы исковых требований должно производиться с учетом начисленной неустойки за нарушение сроков и порядка выплат по ОСАГО. Расчет штрафных санкций должен производить истец, поэтому для соблюдения всех требований законодательства рекомендуется воспользоваться квалифицированной помощью юриста по страховым спорам.

Сумма исковых требований влияет и на размер госпошлины, которую гражданин должен уплатить до подачи иска в суд. Точная сумма госпошлины рассчитывается в соответствие со ст. 333.19 НК РФ.

Общее правило гласит, что иск к страховой компании подается по месту ее нахождения. Если страховщик осуществляет деятельность через сеть представительств или филиалов, у гражданина появляется право предъявить требования в суд по месту расположения этих обособленных подразделений. Вне зависимости от места рассмотрения дела, ответчиком будет выступать головная страховая компания, которая выступала страховщиком по договору.

Если страхователь принимает решение судиться со страховой компанией, рекомендуется уже на стадии подготовки иска обратиться к опытному юристу. Страховщик располагает штатом квалифицированных специалистов, умеющих обращать внимание на недостатки представленных документов и иных доказательств. Только с помощью юриста гражданин может получить гарантию успешного завершения процесса.

Документы для предоставления в суд

Чтобы иметь реальные шансы выиграть суд со страховой компанией, страхователь должен подготовить необходимые доказательства еще до передачи дел в суд. К числу обязательных письменных доказательств относятся:

  • договор страхования ОСАГО или полис;
  • письменные доказательства факта ДТП (протокол, схема места происшествия, постановление и т.д.);
  • акт осмотра транспортного средства и отчет об оценке причиненного ущерба;
  • заявление в страховую компанию, которая выдала полис, на выплату возмещения;
  • письменный ответ страховщика, из которого следует полный или частичный отказ в удовлетворении законных требований;
  • претензия в адрес ответчика.

При подготовке иска каждый из указанных документов должен быть у гражданина на руках в подлиннике, хотя в суд предоставляются копии. На стадии судебного разбирательства суд сверяет подлинность копий и оригиналов всех документов.

Особое значение для итога рассмотрения дела имеет акт осмотра автомобиля и отчет об оценке транспортного средства. В акте фиксируются повреждения, причиненные автомобилю, в том числе с использованием средств фото- и видеофиксации. Именно повреждения, указанные в акте, будут использоваться оценщиком при подготовке отчета.

Отчет об оценке причиненного ущерба имеют право оформлять профессиональные оценщики, имеющие профессиональный аттестат. На практике, страховые компании злоупотребляют своими правами при заказе отчета об оценке, в результате чего общая сумма ущерба существенно занижается.

Прежде чем вступать с судебные тяжбы, гражданин имеет право заказать независимую оценку ущерба, причиненного его автомобилю в результате ДТП. В этом случае оценщик представит отчет не только о стоимостном выражении фактических повреждений, но и об утрате товарной стоимости автомобиля.

Помимо документов, которые необходимо собрать на стадии досудебного урегулирования спора, в суд требуется предоставить следующие обязательные документы:

  • исковое заявление в двух экземплярах;
  • расчет суммы неустойки, если истец предъявляет ее к взысканию;
  • доверенность на представителя, если от имени гражданина судиться будет профессиональный юрист;
  • квитанция оплаты госпошлины, рассчитанной исходя из суммы исковых требований.

Все документы направляются в суд в пределах срока исковой давности путем личного обращения в суд, либо почтовым отправлением. Также от имени гражданина иск может предъявить представитель по доверенности.

На что обратить внимание при рассмотрении дела?

Если на досудебной стадии урегулирования спорных вопросов со страховой компанией гражданином были соблюдены все требования законодательства, и он аргументировано изложил все доводы в исковом заявлении, шансы на успешное завершение процесса значительно увеличиваются. Тем не менее существует ряд нюансов, без соблюдения которых у истца могут возникнуть проблемы в суде.

Так, в ходе судебного рассмотрения спора истцу необходимо доказать следующие обстоятельства:

  • факт заключения договора ОСАГО с ответчиком;
  • наступление страхового случая – дорожно-транспортного происшествия;
  • соблюдение сроков подачи заявления к страховщику;
  • достоверное обоснование суммы иска (оценка повреждений транспортного средства и утраты товарной стоимости, неустойка);
  • факт соблюдения претензионного порядка урегулирования конфликта;
  • факт нарушения ответчиком порядка и сроков осуществления выплат.

На практике, страховой компании крайне сложно оспорить наличие страхового случая, так как он фиксируется сотрудниками ГИБДД или участниками инцидента по Европротоколу. Поэтому ответчик старается оспорить оценку причиненного ущерба, в том числе:

  • объем заявленных повреждений;
  • характер и степень повреждений;
  • стоимость восстановительного ремонта и утраты товарной стоимости автомобиля.

Если отчет об оценке составлен с соблюдением всех требований, предъявляемых к оценочной деятельности, его будет практически невозможно оспорить. Тем не менее истцу следует обратить внимание на квалификации оценщика и обоснованность отчета.

Общий срок рассмотрения гражданских дел составляет два месяца, его продление допускается только в строго определенных случаях. Истец может судиться путем личного участия в судебных заседаниях, через представителя, или заявить ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Последний вариант крайне нежелателен, так как в этом случае изменение позиции ответчика в суде потребует оперативного вмешательства гражданина или его юриста.

По итогам исследования представленных документов, с учетом доводов сторон, выносится судебное постановление. Если суд удовлетворил заявление гражданина по иску к страховой компании по ОСАГО, в пользу истца будут взысканы:

  • полная стоимость ущерба, причиненного в результате ДТП (в том числе, утрата товарной стоимости);
  • неустойка, рассчитанная на день вынесения решения суда, а в некоторых случаях штраф;
  • расходы на оплату госпошлины;
  • расходы, связанные с оказанием юридической помощи, а также иные судебные расходы.

Если до вынесения судебного постановления страховщик частично выплатил сумму возмещения (например, сразу после подачи заявления о наступлении страхового случая), суд взыщет ущерб за вычетом фактически уплаченной суммы.

Указанное решение подлежит исполнению в безусловном порядке после его вступления в законную силу. Если страховая компания отказывается исполнять судебный акт, гражданин имеет право получить исполнительный лист и направить его на принудительное исполнение в службу судебных приставов.

Советуем почитать: Как составить и подать исковое заявление по ОСАГО в суд? 0/5 (0 голосов)